過去，老一輩人都是愛存錢、怕欠債。還記得剛畢業出來工作的時候，父母千叮萬囑花錢不要大手大腳，錢都是一分一毫攢下來的。
在他們眼中，口袋裡多少要存點錢才能安心過日子。
中國人是出了名的愛存錢不愛欠錢，但這已經是過去式了。
前段時間，《人民日報》海外版的一篇報道引發輿論關注。報道稱，2017年11月，中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心發布的《三季度中國去槓桿進程報告》指出，居民部門槓桿率依然延續上升趨勢，從2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%，已接近美國水平。
說完貸款再說存款，11月末的時候，人民幣存款餘額還有164.9萬億元，到了12月末僅剩下164.1萬億元，減少了7929億元。
這意味著，去年12月末的存款破天荒出現減少，這已經不是增加多少的問題了，而是減少多少的問題。
這是整體存款的情況，我們再來具體看看居民存款的態勢。
站在老百姓的角度，2017年全年住戶存款增加4.6萬億元，而2016年全年住戶存款增加5.16萬億元，少增加了5600億元。
雖然沒有公布12月末住戶存款的具體情況，但是按照去年12月末存款減少7929億元，11月末住戶存款只增加1455億元來推算，12月末住戶存款大概率也是減少的。
這幾萬億的存款都去哪裡了？
很多人分析說，現在大家都有理財意識了，誰會把錢存銀行？都放到基金、股票、P2P去了。
然而數據顯示，截至2017年底，基金管理公司及其子公司、證券公司、期貨公司、私募基金管理機構規模增速由2016年的35.58%直線降至2017年的3.49%。
再說說P2P網貸，2017年在嚴監管之下也只是穩步增長，才剛剛突破6萬億的規模。
所以，居民存款並不是跑去理財產品，至少在金融去槓桿之後不完全是。
那這些錢都去哪了？國際五大行之一的第一太平戴維斯的報告表示，居民家庭負債餘額有4.7萬億美元，而家庭住宅總價值卻已經高達39.4萬億美元，住宅資產總值是家庭負債的8.4倍。
戴維斯表示，中國人把住房當作另外一種存款，這是造成資金大量流入樓市的原因。
無論是中產還是小康，中國家庭里，房子都是家庭資產配置的重中之重。
根據西南財經大學教授甘犁的研究，在中國家庭的資產中房地產佔比已經達到了68%，而北京和上海更是高達85%。
2016到2017年，是中國人“財富大增值”的一年，在這一年期里，只要買了房，財富就直線上升。一年時間裡，全國地產總價上漲了50%以上。也就意味著中國人的不動產財富總值增長了一半。如今北上廣深杭多的是資產數百萬的中產，而數百萬的資產基本就是那套房子。
可天下沒有免費的午餐。房子畢竟不是全款買的，基本都有房貸。財富盛宴的背後，是老百姓加足了槓桿。財富升值的背後，是鎖定了未來25年以上的現金流。
中國城市家庭的負債比例在不斷增加，住房按揭貸款成了家庭負債的主要組成部分，簡直可以說家庭的債基本都是房貸。當財富盛宴到了最高潮的時候，人們突然發現——財富是增值了，但錢沒有了。
之前網路上還流傳一張各個階段的財務自由標準。第一階段，菜場自由，想買什麼菜就買什麼菜；第二階段，飯店自由，想去哪兒吃就去哪兒吃；後面幾個階段分別是：旅遊自由，汽車自由，學校自由，房子自由，國籍自由……
在工資不漲，其他都漲的大環境下。很多人原以為自己已經實現了菜場自由，後來去了一趟菜市場，看了一眼進口水果和海鮮，還是被自己窮到，原來連自由的門檻都沒摸到。
這個世界上哪有什麼所謂的中產啊，只有有錢的，有點錢的，和沒錢的。所謂的中產階級，聽上去非常體面，但是事實上，它有另外一個名字叫苦逼。
在中國，已經有超過1/3的家庭屬於高負債家庭，財務狀況非常脆弱，不堪生活一擊。客觀地說，大部分人其實是“被中產”的，而高負債才是大家的生活常態。
危險！30%中國家庭“不堪一擊”
國際大行發出嚴重警告，未來把房子當存款相當危險！
錢少了，債多了，勞動收入增加卻不明顯，這對於普通人來說意味著極高的債務風險。
房子是用來住的，不是用來炒的，自己住的房子，如果不抵押融資、不賣掉，那就是漲到天上去其實沒啥卵用。
但眼下就到了另一個問題，那就是現金流，資產固然增值了，但貸款還是要還的，生活還是要開支的。
在過去的好年景里，預期收入會一年比一年高，大家都信心十足，紛紛借錢買房和提前消費，所以，房價和消費都節節攀升。“新中產”、“消費升級”呼之而出，彷彿美好生活就唾手可得。
表面上看，家庭資產包越來越大了，有錢了。可實際上，這種富裕其實很脆弱，槓桿挺高，現金流挺緊張。普通收入家庭與低收入家庭除了房子，可能已經所剩無幾。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成員生病、失業，現金流很可能就會出現問題，基本就得歇菜了。
最糟糕的情況，家庭可能就不得不變賣房產，到頭來一場空。
根據麥肯錫的一項調查，2022年前，中國整體債務規模將達到355萬億，屆時76%的中國城市人口將被視為中產階層。
在這些人當中，有多少人會是還不起錢的債務違約者呢？另外，就算還的起錢，但背負債務的人們會真正感到幸福嗎？被冠以“中產”的標籤，說的並不是有多榮耀，而是說有多苦逼。
有很多年輕人，在畢業之後，從事各種勞心勞力的工作，發誓要努力賺錢，好在35歲就退休，去從事他們真正有興趣的事業。
但是等他們真的到了35歲，卻發現自己背著巨額貸款，要付子女的學費，要養房子，還要養車必須加倍努力，繼續把自己累得半死。
目前，對於大多數人來說，房子和孩子已經把一半以上的年輕人都拍死在沙灘上了。而作為一個中年人，最怕的就是失業，最怕的就是被淘汰，最怕的就是減薪，美好生活的重擔都扛在兩個人的肩上，上有老下有小，只能乖乖打工還債。
被高負債綁架的家庭不堪一擊，容不得一絲變故。以為有套房，其實是房子的奴隸。以為自己有大量的財富，其實根本花不了。
需要注意的是，無論是選擇哪個指標，都暗示著同樣的事實，即中國家庭的負債程度已經達到一個相當高的水平。
這不利於改善民生以及國民經濟的長期發展。究其原因：
一方面，過高的債務讓無數家庭有錢不敢花，即便他們收入再高，在巨額債務面前也是枉然，僅一個房貸就足以讓他們節衣縮食，更不用提孩子未來的教育費用及各項生活開支。
另一方面，近年來中國居民槓桿率快速上升，且集中在房地產領域，難免會引發人們對次貸危機與房地產泡沫的擔憂，特別是自2016年年底以來，由於規模和佔比控制，按揭貸款受限，居民被迫借道高成本、短期化、風險大的消費貸款，甚至互聯網金融、非銀行金融機構的“過橋貸款”等等，過度加槓桿進入樓市，從而讓本處於安全區的居民槓桿率，開始顯現出結構性風險。
因此，我們必須正視居民部門負債過高這一問題，在合理配置自身資產確保增值的同時，不忘提升自身的知識儲備、業務水平與各方面能力，從而獲得更多的報酬。
正所謂“經濟基礎決定上層建築”，只有口袋裡的錢多了，人們才能過上好日子。
另外，正視自己的負債情況，按照前文介紹的各種方法來好好計算一下，自己是否已經身處被債務拖累的困境中。
或許，這是你改善未來生活質量的關鍵一步。
來源：點半財經