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面對老後貧窮 4成美國長者不想退休

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隨著平均年齡的增加,加上個人因素與經濟考量,有越來越多美國人在達到退休年紀後,繼續在職場上奮鬥。投資管理公司United Income的一項調查指出,目前有20%達到退休年齡的勞工仍在工作或求職,這個數字是1985年的兩倍,也是57年來的新高。

同時,其他調查也顯示,近4成50歲以上的美國勞工,在65歲以後還想繼續工作。平均而言,在72歲以前,他們不希望完全離開工作崗位。

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68歲的芭波·布倫是一位退休的護士,她將針織的愛好變成了第二個職業。攝於2002年7月26日。

56%美國人 不確定該存多少退休儲蓄?

美國的退休制度跟大部分主流國家一樣,採取「養老三支柱模式」。分別為,社會安全福利金(簡稱社安金)、雇主贊助的退休儲蓄計畫(如401k養老金計劃),以及個人儲蓄。

在設計上,美國的社安金大約只有工資的40%,難以完全應付退休所需。因此,想過著舒適的退休生活,仍需要依靠個人的投資與儲蓄。

然而,一般的美國民眾並沒有積極儲蓄的習慣。加上信貸風暴、經濟大環境不穩定等因素,讓許多美國人的資產縮水,因此,有許多人在工作期間,沒有能力穩定儲蓄。根據社會安全局(SSA)估計,有21%的已婚夫婦和44%的單身老年人,幾乎只依靠社安金,過著艱辛的老年生活。

面對老年生活的不確定,許多美國人不知道該如何思考退休計畫。西北互助保險公司(The Northwestern Mutual)的調查報告指出,有56%的美國成年人,不確定他們該準備多少退休儲蓄。更令人擔心的是,如今每天有10,000名嬰兒潮世代的長者年滿65歲,其中將近五分之一(17%),退休帳戶中少於5,000美金。

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美國的社安金大約只有工資的40%,難以完全應付退休所需,加上年紀漸長、醫藥支出漸增,讓許多長者陷入貧困。圖為替長者舉辦的初級保健課程。 (Getty Images)

越來越多長者 因為經濟考量延後退休

基於經濟因素,讓許多長者在達到退休年齡後,繼續在職場上工作。

美國中西部長者社區網絡Provision Living在一項調查中,詢問了約1,000名65歲以上、繼續工作的年長勞工,了解他們延後退休的理由。

結果顯示,只有40%是基於對工作的熱愛或同事的友誼,而選擇繼續工作。23%的受訪者還需承擔家計,19%則是為了清償債務。平均而言,這群選擇繼續工作的長者,不想要在72歲以前離開工作崗位。

投資管理公司United Income的報告也指出,在老年勞工裡,具大學學位者增加很多,65歲或以上、至少擁有大學學位的勞工,佔整體比例高達53%。

考量到這群人能力強、收入好、健康佳,實際上期望延後退休的人可能更多,只是因為健康因素或找不到工作,而不得不退休。

United Income資深副總裁凱利(Elizabeth Kelly)指出,教育程度較低的藍領勞工,更需要工作維持生計,現狀反而是受過教育、更健康富裕的人在持續工作。這很可能是,老年藍領失去工作能力,或健康條件不佳所致。

老後貧窮 非美國獨有

不過,隨著各國的平均壽命都大大延長,老後貧窮並非美國獨有,在世界各地都成了需要面對的社會問題。

例如,日本學者藤田孝典在2015年6月底出版的《下流老人:總計一億人老後崩壞的衝擊》,探討的就是日本老年人口陷入貧窮,所引發的社會問題。

日文的「流」有階層的意思,書中描述了一群中產階級的長者,辛勤一輩子原以為能安享餘年,沒想到晚年收入驟減、儲蓄不夠,在沒有依靠下,只好淪落社會底層。作者估計,這樣的老人在日本已超過600萬人,數字每年都在快速增加。

同樣的,步入高齡化社會的歐洲國家,也有類似的狀況。例如:德國、英國都有很嚴重的老後貧窮問題。

根據德國經濟研究所(DIW)的一項研究,德國正在領取養老金的長者中,目前已有16.8%面對著貧困的威脅,這個數字可能在20年內提高到21.6%。

牛津大學教授伯恩哈德·埃賓豪斯(Bernhard Ebbinghaus)撰寫的一篇論文則指出,目前英國65歲以上長者的貧困比例,竟是1986年的5倍之多。保守黨也要求,應將英國的退休年齡提高到75歲,來解決老後貧窮的問題。

延後退休可能是解方?

確實,隨著平均壽命的上升,許多達到退休年齡的人們,都還有充足的經驗與能力,可為社會與家庭貢獻一己之長。因此各國都在思考,是否該提高退休年齡,或鼓勵長者退休後,找一份工時較為彈性的工作。

事實上,世界上第一個為勞工設定退休年齡的是「鐵血宰相」俾斯麥(Otto von Bismarck),他原先設定是70歲退休。後來在1916年,德國將退休年齡降到65歲,成為全世界退休制度的濫觴。然而,當時德國人的平均壽命僅47歲,如今人們平均壽命已大幅提高,退休年齡可能也要修改。才不會讓人們因為活更久,反而無法支應自己的老後生活。

一些研究也指出,對許多人而言,退休後繼續工作,將擁有更活躍、健康的老年生活。

一項台北醫學大學的研究即發現,到達退休年齡後,如果不要計較薪資,轉換到較彈性的工作崗位。除了多一份固定收入,在財務上更有餘裕之外,還能提高價值感,增加人際互動,讓身心更健康。與退休的人相比,繼續工作的人健康狀況明顯更良好。

英國經濟部也發現,勞工退休後的前兩年最開心,兩年過後就開始生病,不論幾歲退休,如果退休後沒有貢獻心力的地方,美好的退休生活都只有大約兩年的時光。

法國研究也發現,太早退休的人,如果缺乏社會參與,可能會提高失智症的風險。平均多工作一年,失智風險就少3%到5%。

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今年84歲的若宮正子,居住於日本神奈川縣藤澤市,是世界上最老的程式設計師。她原先是銀行上班族,退休後自學電腦。不但設計了一款APP,登上蘋果的開發者大會,甚至登上聯合國演講。說明了,銀髮族退休後繼續參與社會,將擁有更活躍、健康的老年生活。。(Getty Images)

勞工統計局:長者就業成趨勢

根據美國勞工統計局(BLS)統計,到了2024年,嬰兒潮世代的年齡將介於60~78歲,美國也將邁入年長者勞動力參與率,有史以來最高的時代。勞工統計局估計,屆時就業市場上將有1300萬名65歲以上的勞工。這些年長的勞工們,很可能將一邊領取社安金,一邊工作。

面對年長者就業,社會需要做好心理準備。美國退休人員協會(AARP)執行長喬·安·詹金斯(Jo Ann Jenkins)說,想要工作、需要工作的長者,都應有繼續工作的自由。但職場環境對銀髮族普遍不友善。

詹金斯表示,即便年長者能繼續工作,也常被迫轉到低階的職位,或被提議減薪。她強調,50歲以上的員工,在情緒控管或專業技術上,都仍擁有很好的能力。企業有責任提供工作機會,政府也應制定防止年齡歧視的政策。

根據美國退休人員協會的調查,近4成50歲以上的勞工,想在退休年齡後繼續工作。詹金斯說,未來可能有一半的人能活到100歲,那我們該如何看待生活?我們該如何重新思考工作?我們真的必須像過去的人們一樣,在一個公司待30年?還是在一生中,將擁有3或4個完全不同的職業?

怎麼準備才能老有所終?

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面對越來越長壽的老年,人們也需要更早為退休做準備。(Fotolia)

面對越來越長壽的老年,人們也需要更早為退休做準備。50年前,許多人可能在退休前5~10年,才開始做退休準備。現在專家則建議,越早開始準備越好。建議從第一份薪水開始,就開始固定儲蓄,比如將稅前薪資的5~10%存下來。

究竟要準備多少退休儲蓄?這個問題,對每個人、每對夫妻都會有所不同。涉及您的健康狀況,您喜歡的休閒娛樂,以及您的旅行習慣與出國頻率等。最好,能跟值得信賴的金融專家面談,幫助您制定個人退休計畫。

不過,金融服務公司富達(Fidelity)提供了一個簡單易懂的標準,幫助您檢視自己的儲蓄狀況。這個標準,是以您的年薪為基準,設定了不同年齡的儲蓄目標。

30歲:應有1倍年薪的積蓄。
40歲:應有3倍年薪的積蓄。
50歲:應有6倍年薪的積蓄。
60歲:應有8倍年薪的積蓄。
67歲:應有10倍年薪的積蓄。

工作同時領社安金 有什麼注意事項?

隨著高齡勞工出現,未來有許多人可能會選擇一邊工作,一邊領取社安金。事實上,在領取社安金或殘障福利金的同時,確實是可以工作的,只是有一些相關規定需注意。

如果您的年齡還未滿全額退休年齡,而工作收入又超過一定金額,您的福利金會先暫時減少。等到您達到全福利退休年齡後,再補發之前扣減的福利金。

如果您的年齡達到全額退休年齡,就沒有收入上限。只是,當您的收入加上50%社安金,超過32,000美元(已婚)或25,000美元(單身)時,就有部分收入必須要繳交所得稅。

同時,一個人領取的社安金金額,是根據收入最高的35年來計算。所以,如果您最近一年是收入最高的年份之一,社安局會自動重新計算您的福利金,並支付應有的上調部份。

來源:大紀元