傳聞已久的新版征信係統，即將正式落地。
媒體報道，第二代個人征信係統或將於 1 月 20 日上線，不過個人征信報送功能預計會延遲到 5 月份才正式上線。
作為現代社會的 ” 經濟身份證 “，征信係統事關幾乎所有人。
數據顯示，我國征信係統已經覆蓋近 10 億人，在世界首屈一指。僅 2019 年，個人征信係統累計查詢量超過 21 億次，日均查詢超過
628 萬次，影響無處不在。
史上最嚴征信係統來襲，影響究竟有多大？
01
三大殺手鐧
參考中新網、21 世紀經濟報道、新京報等媒體報道，新版征信，或有三個方麵的重要變化：
其一，作為共同借款人，夫妻雙方征信均體現負債。” 上午離婚、下午買房 ”
的玩法行不通了。
根據報道，征信的 ” 共同借款 ”
信息采集內容，體現夫妻雙方的負債情況。即便離婚，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。
其二，還款信息或將保留 5 年，即使銷戶，相關信息也會繼續保留。
在過去，征信報告隻要記錄過年 2 年的還款情況，隻有不良信息才會保留 5 年，未來所有信息都將保留 5 年。
注意，不良信息記錄保留時間依舊是 5 年，而所有還款情況記錄將由 2 年提高到 5 年。
同時，征信報告還將增加展示 ” 已銷戶貸記卡近五年還款記錄 “。這意味著，許多人通過銷卡來 ” 洗白 ”
個人征信的玩法，也將行不通。
還款情況記錄 5 年，不良信息記錄 5 年，再一次強化了良好信用記錄的重要性。
其三，新版征信將實現實時更新，利用時間差鑽空子的投機玩法同樣行不通了。
在過去，征信信息采集，需要一個月乃至更久才能得到更新。未來，相關征信信息需要在 T+1 時點報送征信中心。
換言之，無論是貸款還款，無論是大筆的住房按揭貸款，還是小筆的信用貸款，乃至花唄這種看似日常的玩法，都會被及時納入征信。
過去許多人通過刷信用卡買房，信用卡信息延遲一個月或更久才反映到征信報告上。如今，相關信息一旦實時更新，這種玩法同樣行不通。
02
假離婚買房，成為過去？
新版征信，引入了 ” 共同負債 ” 的概念，此舉明顯意在限製假離婚購房。
在舊版征信報告中，誰來貸款，負債就體現在誰的身上。離婚之後，隻要一方 ” 淨身出戶
“，沒有房子也沒有貸款記錄，仍可享受首套房貸的政策福利。
如果新版征信落地，未來夫妻雙方均體現負債，那麽離婚之後，夫妻雙方都有了貸款記錄。
在 ” 認房又認貸 ” 的城市，購房要按照二套房貸處理，首付有可能上升到 7 成。
所以，一旦征信全麵收緊，” 上午離婚，下午買房 ” 的玩法就將行不通了。
問題是，對於廣大的真離婚者，權益該如何保障？
需要指出的是，新版征信是信貸工具，影響的隻是貸款的難易程度，而不會影響到購房資格。
無論是真離婚還是假離婚，隻要沒有離婚購房的時間限製，買房資格仍然不受影響。
真正受到影響的是首付比例和貸款利率，真離婚的該如何救濟？
央行去年對此有表態：
如後續借款主體發生變更，征信係統將按照金融機構的上報信息，及時更新，客觀記錄實際情況。
這意味著，離婚購房限製，或許不會一刀切。正常離婚人士，或會留出申報修改 ” 共同借款信息 ” 的救濟通道。
03
對樓市影響有多大？
新版征信之所以出台，目的在於擴大征信信息的覆蓋麵、填補可能存在的漏洞、遏製投機行為，並非意在樓市。
所以，史上最嚴征信係統，對樓市的影響不必高估。
一方麵，新版征信，影響的更多是微觀個體，而非宏觀走勢。
如果個人信貸記錄存在問題，貸款額度乃至貸款利率必然受到影響。未來征信收緊，影響範圍必然有所擴大。但對於宏觀走勢的影響，更多要看樓市調控和貨幣政策。
另一方麵，樓市投機行為能得到一定遏製，對剛需反而是好事。
過去，利用消費貸充當首付款、刷信用卡湊首付的行為屢見不鮮，大量資金違規流入樓市，對樓市炒作形成顯而易見的刺激效應。
新版征信將會有力遏製住這些投機空間，減少樓市炒作的資金杠杆支撐，對於剛需反而是好事。
04
新版征信，有何警示？
征信主要涉及經濟信用，而經濟信用對於每一個人都至關重要。
所以，第一個警示是，不要隨便留下不良信息記錄。
雖然不良信息記錄 5 年後就會清零，再給你一次 ” 重新做人 ” 的機會。但在這 5
年內，你的信貸會受到影響，住房貸款會受到限製，用三成首付撬動七成資金的政策紅利暫時也與你無緣，正常投資和置業都會受到影響。
第二個警示是，不要濫借網貸。
大多是網絡貸款，都已接入征信係統，而這將成為銀行發放大額貸款的重要參考。一旦頻繁使用網貸，個人征信記錄更頻繁調取，勢必會影響到個人征信的含金量。
第三個警示是，刷信用卡湊首付買房，挪用消費貸來買房，都必須要謹慎。
隨著征信信息全麵覆蓋和征信記錄實時更新，以及監管強化禁止資金違規進入房地產，這些路子麵臨的風險越來越大。
華客網:影響 10 億人！史上最嚴征信真的來了
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