在小紅書“stooping廣州”的賬號裏，博主武楷斯每天會更新好幾條舊物信息。標注好物品的簡單信息，以及提供者的賬號，通常下麵會有十多個人立即回複“我要”，一場閑置物品的免費交易就此完成。
stooping原義為“俯身、彎腰”，被引申為“在街上把廢棄物品撿回來循環使用”。這個概念最先起源於美國，受高昂的搬運及垃圾處理費用影響，許多美國大城市居民會將自己不用的閑置物品擺放在門口，供路人免費帶走。如今這一形式也開始在中國的一線城市出現。
今年9月份，武楷斯開始組建stooping社群，不到兩個月的時間，廣州的社群已經有5500人，深圳社群也集結了2500人。社群裏大部分都是年輕的上班族，大家積極地分享自己的閑置物品，也會有人許願希望得到什麽物品，以此互通有無。通常而言，像櫃子、沙發、微波爐等年輕人生活中常用的東西最受歡迎，基本上每次都會被“秒殺”。
2015年，大四剛畢業的武楷斯開始了解國外的二手產業和舊物文化，並決定職業化地去做舊物收集及相關的工作。他告訴作者，剛開始做這行的時候是很孤單的，因為沒有多少人理解。但最近這三年開始慢慢發生一些變化。因為疫情，年輕人的存款變少了，“畢業率”增加，大家沒有那麽多富餘的資金去購買溢價的商品，於是開始慢慢去接受二手物品，甚至是一些免費的東西。
武楷斯稱自己在生活中是一個低欲望的人，他告訴作者，自己昨天剛撿了一罐洗發液，還剩小半瓶。“我現在全身上下總價不超過10塊錢，鞋子5塊，衣服5塊，褲子和襪子都是撿的。”他在電話那頭笑著對作者說道。
隨著疫情進入到第四年，經濟增速放緩，收入增長預期不再，很多人開始重新思考自己的生活方式。為了“過冬”，有的人主動關閉“花唄”，告誡自己不再超前消費；有的人挑戰“一萬塊錢花一年”，強製自己精簡開銷。
中國央行每個季度都會在全國 50
個城市對2萬戶城鎮儲戶進行問卷調查，來摸底大家的收入及就業感受。今年二季度，有21.7%的居民認為收入“減少”，比上季增加7.6個百分點；45.6%的居民認為“形勢嚴峻，就業難”或“看不準”。
年輕人消費降級的背後，是銀行信用卡、消費金融公司等一眾借貸機構的“哀嚎”。因為支撐其業務增長的邏輯不再，不少銀行的信用卡業務增長接近停滯，甚至出現負增長。有機構坦言，鑒於疫情形勢的不確定性且其對宏觀經濟及居民收入的影響較大，預計消費信貸類業務仍將麵臨壓力。
從借貸消費到排隊存款
大約從2015年開始，由於互聯網金融的繁榮，出現了一批網絡借貸平台，使得借錢成為一件唾手可得的事情，尤其是長期被銀行排除在主流信貸人群之外的藍領工人，各種“花唄”類產品讓超前消費成為一陣風潮。
在富士康工作了13年的高峰就是其中的一員。從2008年分期購買第一部手機開始，之後的9年時間他先後分期了3部手機、一台iPad。其中2014
年上市的一款iPad售價6888元——相當於他兩個月工資，“一出來我就直接拿下了”。他前後花了5個月的時間才還清分期借款。
高峰沒有信用卡，但“花唄”以及各種網絡借貸產品讓他能輕易獲得資金。因為長期使用，到2017年的時候，他的花唄額度提升至近3萬元，另一款消金公司的產品額度也提升至5萬元。
隨著借貸行業的無序發展，甚至出現了“裸貸”、“高利貸”等亂象，從2017年開始，國家出手整治現金貸這些亂象，網絡借貸越來越規範。一些學者也在反思，年輕人這種非剛性、非理性的借貸需求是否應該得到滿足？畢竟有些欲望是被創造出來的。監管和一些頭部的借貸機構開始倡導大家理性消費。
2021年，因為受疫情的影響，高峰決定關掉花唄，也不再使用任何分期產品。因為他發現，這幾年雖然工資有所增加，但房租也一直在漲，“都是給房東打工”.為了能存下錢，他強迫自己節省一點，不再超前消費。
《棱鏡》此前在《居民存款大增10萬億，銀行笑不出來：幾十家爭一個樓盤按揭，放貸太難了
》一文中提到，由於越來越多的居民考慮減少負債，不再貸款買房，導致2022年銀行中報的趨勢是，居民存款飆增，住房按揭貸款卻首次出現負增長。為了搶到利率相對較高的大額存單，有的銀行甚至需要排隊半年起。
中金公司也提到，疫情帶來收入前景的不確定性，以及房地產市場調整導致居民儲蓄意願上升，2022年前10個月居民存款累計新增13萬億元，已超過曆年全年的水平，2020年以來的居民存款增長遠高於長期增長路徑。但另一方麵，消費增長相比曆史則放緩，平均消費傾向在經曆修複後，2022年再度轉為下滑。
央行的統計數據顯示，今年10月份住戶短期貸款減少512億元，同比少增938億元。在招聯金融首席研究員董希淼看來，住戶短期貸款同比少增且負增長，反映出受多重因素影響，比如居民就業、收入不夠穩定，日常消費需求下降等。
被疫情改變的消費觀
80後白領王妍是深圳一家金融科技公司的中層，年收入可觀。往年雙十一花個五、六萬是她的“標配”：2萬一台的卡拉OK機、6000一台的咖啡機、2000多一瓶的貴婦麵霜……她都會毫不猶豫地買下。
但今年的雙十一情況發生了變化。因為看不懂經濟下行的趨勢，未來不再變得可控，她覺得是時候控製一下自己的消費了。今年雙十一她僅花費幾千塊錢，其中還包括因為買車需要配置一些車飾軟裝這種“剛需”。“現在花個幾千塊都覺得心疼。”她歎氣道。
值得一提的是，往年熱衷於在雙十一發各種戰報的電商平台，這兩年開始變得異常低調。今年無論是天貓還是京東，都首次沒公布其GMV數據，天貓僅透露“交易規模與去年持平”；京東則表示其超越行業增速。
消費增長乏力，但一些“消費降級”的代表平台這兩年卻表現亮眼。比如阿裏旗下的1688，這個原本是做B端批發貿易的平台，這幾年開始麵向C端個人用戶，並靠著“廠家直銷”、“便宜”火出了圈。在小紅書上，“1688便宜到想去擺地攤”、“在1688上用200元買了8件衣服”等帖子比比皆是。
財報數據顯示，2022年一季度，阿裏巴巴實現營收2040億元，同比增長8.9%，為過去5年的最低增速。但中國批發商（1688平台）營業收入同比卻大增30%，是阿裏所有業務裏增速最高的一個。截至2021年年末，1688過去5年的GMV平均增速在30%以上。
為了讓自己消費降級，王妍甚至開始轉向拚多多購物，幾次下來之後她發現平台的“百億補貼”真香。
或許是王妍們越來越多，近期拚多多發布的2022年第三季度財報顯示，拚多多實現營收355億元，同比增長65%，創下四個季度以來的增速新高；淨利潤106億元，同比上漲546%。
疫情讓大家的收入增長預期不再。根據央行發布的《2022年第二季度城鎮儲戶問卷調查報告》，本季收入感受指數為44.5%，比上季下降5.7個百分點。21.7%的居民認為收入“減少”，比上季增加7.6個百分點；收入信心指數為45.7%，比上季下降4.3個百分點。
從上圖可以看出，城鎮居民的收入感受與收入信心指數在2020年第一季度出現斷崖式下跌，彼時正是疫情初期，隨後幾個季度均呈回升趨勢。但到了今年第一季度，這兩項指數又調轉直下，紛紛跌破50%。
小紅書95後博主“我要發光”
是一名典型的月光族。喜歡嚐試各種美食的她“恨不得頓頓下館子”，每次點外賣還得配一杯奶茶，工資基本上都花在了吃穿上麵。然而這兩年的大環境讓她第一次感覺到了工作上的壓力。今年3月她算了一下賬，發現自己工作這麽久都沒有存款，反而買了一堆無用的東西，於是突然冒出來一個念頭，“挑戰一萬塊錢花一年”，並開始在小紅書的打卡之路。
打卡到第222天的時候她突然火了，一條帖子收獲了3500多個讚，引來很多人圍觀，甚至還有不少網友私信要和她一起打卡，還有網友說以後想花錢的時候就去看看她的打卡動態，這讓她頗為意外。
改變消費習慣並非一件易事。習慣了大手大腳，突然一天平均花銷不能超過27塊錢，這對於“我要發光”來說是一個不小的挑戰。但她一直堅持了下來，慢慢開始做到物盡其用，“這個過程本身會讓人有一種獲得感，省錢不是目的，不浪費才是”。
事實上，除了前述的廣深，北京、西安、武漢、成都、天津、杭州等大城市也都相繼出現了stooping社群，為此小紅書官方今年10月還特意找到像武楷斯這樣的賬號博主們，做了科普性質的stooping專題，並在流量上給予一些支持。
值得玩味的是，在人們的印象中，小紅書原本是一個教人種草、消費升級的地方，如今卻在做著“消費降級”的科普，“這件事情本身就挺有意思的”，
武楷斯說。
借貸機構進入寒冬
“疫情期間，以往享受型消費、娛樂型消費等非剛需消費減少，而諸如買菜、打車等小額、高頻的剛需增多。消費額度下降，但消費筆數增多。”招商銀行信用卡中心總經理王近期在接受記者采訪時提到。
年輕人選擇消費降級有各自的考量，但對於一些與消費息息相關的金融機構而言，這並非一件好事。
作者根據2022年銀行中報數據梳理，在信用卡貸款餘額方麵，13家公布數據的主要銀行中，有6家出現了負增長。其中工商銀行減少342億元，平安銀行減少263億元，分別較上年末下降了4.9%和4.2%。此外，交通銀行減少117億元，中信銀行減少108億元，均超過百億元的下降幅度。
而即便是貸款餘額還在增長的銀行，大部分增速已經降至1%左右，這意味著不少銀行的信用卡業務增長接近停滯。《棱鏡》作圖
此外，工商銀行2022年上半年信用卡消費額為1.18萬億元，同比減少1100億元；建設銀行上半年信用卡交易額1.44萬億元，同比減少600億元。信用卡業務一枝獨秀的招行，上半年其“掌上生活”APP的日活峰值為672萬戶，較上年同期下降超10%，月活數據也創下了近兩年的新低。
在不良率方麵，各家銀行信用卡的數據均有不同程度的上升。截至2022年6月末，公布數據的10家主要上市銀行中，有6家不良率超過2%。其中，工商銀行信用卡不良率由年初的1.9%上升至2.24%，上升34個BP。
與消費直接相關的金融業務中，除了銀行信用卡之外，還有30餘家持牌消費金融公司。消金行業上半年也呈現增速整體放緩，甚至出現虧損的趨勢。
據作者不完全統計，2022年上半年資產規模排前五的消費金融公司中，有兩家的淨利潤出現下滑。其中中銀消金由2021年上半年的5.32億元下滑至2022年上半年的1.36億元，下滑74.4%；中郵消金淨利潤由2021年上半年的7.91億元下滑至2022年上半年的1.91億元，下滑75.9%。
一位消費金融行業從業者對作者表示，這幾年疫情沉重打擊線下消費場景業務的同時，國家也多次整治醫美、教育分期業務。因此，消金公司都是在做存量運營，“整個行業都在吃老本”。
值得一提的是，教育、醫美、旅遊、裝修原本是最重要的幾個消費分期場景。一家頭部醫美分期平台的相關負責人告訴作者，疫情對於醫美行業的影響顯而易見，由於客流量不足，很多醫美機構的流水已經砍半了。這其中，一方麵是由於疫情限製了人員流動；另一方麵也跟用戶的主觀消費意願發生變化有關。一般而言，醫美分期貸款的消費人群大部分屬於服務行業，受疫情的影響會更大。
而作為醫美行業的衍生產業，醫美貸款的規模也在明顯萎縮。據該負責人介紹，2019年醫美貸的規模在260億元左右，今年已經下降到130億元。
上述從業者們還告訴作者，相較於疫情的前兩年，不良率從今年開始上升得更加明顯，因為今年各地疫情先後爆發，而消金公司的借款人大部分偏下沉，受疫情的影響會更大。此外，今年用戶的多頭共債情況也上升了很多，從去年平均每人借2~3家平台，上升到今年的3~5家。
據作者了解，為了應對業務萎縮、不良上升的局麵，提額降費是借貸行業最主要也是最有效的運營手段。即針對優質用戶進行授信提額的同時降低貸款利率，來促使他們借錢。目前持牌的消金公司利率基本都降到了24%以下，相當於自動砍了1/3的利潤。“大家都不是特別好做。”前述從業者提到。
正如武楷斯在《Stooping在中國》一文中寫到：在疫情影響下，人們不再追求盲目的炫耀性、奢侈性消費，而是用有限的成本去換取不被經濟負擔所限製的快樂，有一種從“過度消費主義”的條條框框裏遁逃而出的輕鬆。對於年輕人而言，消費降級或許是他們應對變化的方式之一；但對於借貸機構而言，如何順利度過寒冬才是當下需要思考的命題。