壽險不再死後才能領！只要投保它生前也能享用理賠

▲（圖／翻攝自Money錢）

被保險人生前享用死亡理賠

大家都知道，壽險保單是被保險人死亡後，保險公司才會將理賠金給付受益人。但是，有些保險公司的保單有附加｢生前需求給付｣(Living Needs Benefit)條款，容許被保險人在死亡之前，在符合特定條件下，可以提出申請，提前使用死亡理賠給付；重點是享用給付的並非受益人，而是被保險人。

美國保德信百年前創舉

這個保險創舉是美國保德信(Prudential)保險公司百年前首先推出的免費附加條款，現在已經成為全世界普遍被採用的條款。｢生前需求給付｣的用意是不要等到被保險人死亡，才給付理賠金給受益人；而是讓被保險人在生命末期，可以選擇利用壽險保單，轉換成可用的經濟資源，實現人生最後的夢想，或是獲得有品質的醫療照顧，有尊嚴地走完人生旅程。

生命不足六個月即可申請

這種特殊給付項目的名稱是｢生命末期保險金提前給付｣，特性是無指定疾病之限制，無須額外付費，只要經醫生判斷生命不足六個月時，均可提出申請，讓被保險人可以獲得更有品質的照護，例如入住安寧療養病房，由專業醫護人員全時服務，減輕家人的財務、精神、時間及體力負擔；或是讓被保險人可以實現人生未完成的夢想，做想做的事，例如去北極看極光。

申請生前需求給付

各家保險公司的條款名稱或許不一樣，但是內容大同小異，例如：

一、生前需求保險金，其所有保單應合併計算，最高給付金額500萬元。

二、扣除生前需求保險金後，保險金剩餘部分由受益人請領。

三、生前需求保險金給付金額須扣除相當於6個月利息之費用及應繳保費或保險成本。如有保單貸款或墊繳保費，尚須扣除其本息。另外，保險公司會依主管機關核定之金額，酌收處理費用。

四、申領時應檢具下列文件：保險單、生前需求保險金申請書、醫師診斷書。

不適用之情形

但是須特別注意，附加條款有些情形不適用，例如：

一、壽險主契約或附約已變更為減額繳清保險或展期定期保險。

二、定期壽險主契約或附約於保險期間屆滿前二年內。

三、被保險人曾依該附加條款約定，領得生前需求保險金給付者。

四、投保年金給付型養老保險者，於進入年金給付期間後。

五、投保教育終身壽險者，於被保險人18歲之保單周年日前6個月期間。

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