2023年1月28日，廣州。觀眾在觀看三年展上藝術家曹斐探討城市化的影像作品《角色》。（圖/高菲）
房貸利率“3時代”來臨，提前還貸是賺了還是虧了？
提前還房貸的話題高居熱門話題榜已經有一年多了。
最近，連心貸、合力貸、百歲貸、彩禮貸等多個話題接二連三登上熱搜，又將房貸話題推到了輿論中心。
春節後，從一部分人試探性提前還房貸，到很多人預約提前還房貸而搶不到名額，提前還房貸似乎已經成了一股風潮。
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這場“提前還貸潮”可以追溯到2022年8月。
2021年以前購買的存量房貸款利率平均值在5.56%附近，當時，為了刺激購房者入市，5年期以上貸款市場報價利率（LPR）從4.45%下調為4.3%。
到了2023年1月5日，央行和銀保監會又聯合發布通知，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。
這個通知一發出，30個城市調整了首套房貸利率，多地降到4%以下，“3時代”來臨。
一場鬥智鬥勇的較量，正在銀行和還貸人之間湧動。
用閑錢買理財，不如提前還貸？
春節後，徐曼打開手機銀行提前還貸頁麵，準備申請第一筆10萬元的提前還貸，看到的卻是一個彈窗，上麵寫著“線上申請預約額度已滿，如有疑問請聯係客戶經理或谘詢貸款經辦行”。
在杭州的思悅說：“我從去年11月初在工商銀行排隊到現在還排不上，排了3個多月了。”
類似徐曼和思悅的提前還貸人還有很多。
同樣是貸款100萬元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房貸利率下，每個月的還款額相差將近1200元，總利息相差44萬元。
這背後是存量房貸和新增房貸間利差超過2%的事實。
全國多個城市首套房貸利率快速下行引發市場關注，隨之出現了提前還貸“搶號難”“排隊難”等現象。
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經濟學家宋清輝指出：“提前還貸如此艱難的局麵與銀行方麵密切相關。”
此前，麵對疫情反複和經濟不景氣的情況，同時伴隨房貸利率大幅下降，提前還貸是為了對衝房價的下跌，以及投資收益跑不贏房貸利息帶來的風險。
日本經濟學家、野村證券首席經濟學家辜朝明在《大衰退：如何在金融風暴中幸存和發展》中將這種金融危機之後的企業和家庭選擇減持風險資產、增持安全資產，減少借貸、提前還貸的現象稱為“資產負債表衰退”。
換言之，這種現象將是一種普遍性的、持續性的現象。
根據央行數據，2020年，中國家庭負債率已經達到了56.5%，戶均負債為51.2萬元。
到了2021年，中國家庭負債率上漲到了62%，而導致家庭負債率持續攀升的主要原因當數房地產。
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中國人一向厭惡借債，信奉“無債一身輕”的觀念。
在大部分人的眼裏，“借債”絕對是貶義詞，“欠錢”也總是與“貧窮”“疾病”“失敗”有著直接的關聯。
因此，有錢就提前還貸的做法，也是受到這種傳統觀念的影響。
在理財顧問公司為客人提供理財谘詢的客戶經理陳媛媛說：“過去兩年，借款平均要等3個月，今年還款要等3個月甚至半年，市場真的很魔幻。”
在陳媛媛看來，市場缺乏有吸引力資產也是引發提前還貸潮的因素之一。
由於複雜的宏觀經濟環境，市場利率持續走低，導致存款、貨幣基金等低風險產品收益隨之走低；此前受偏愛的理財產品不僅收益明顯低於房貸利率，而且淨值波動增大，出現少部分理財破淨；加之金融市場波動劇烈，投資者風險偏好明顯降低，普遍反映缺乏優質資產配置。
對於少數手中有大筆“閑錢”的存量房購房者，提前還房貸就是變相投資。
陳媛媛說：“過去三年，很多客戶都選擇了把錢留在手裏應急。現在防疫政策放開了，手裏攢的錢找不到更好的去向，拿來提前還貸，省下的利息比很多理財產品都劃算。房貸利率高達5%左右，早期所還的房貸中，利息幾乎占到了2/3，而放在手裏的閑錢，理財收益隻有2%—3%，甚至還有虧本的風險。一筆一筆算下來，提前還房貸就是最好的選擇，說不定這就是年輕人在玩的一種很新的理財。”
2021年2月16日，武漢。人們在宜家家居商場裏選購家居用品。（圖/ 王翮）
提前還貸的號比周傑倫演唱會的票還難搶
小婁在今年2月初成功提前還款。
說起為何會想要提前還貸，小婁說：“我買房時房貸利息剛好在高位，我就想趕快還清房貸，減少負債。提前還了25萬元，計算總利息省了18萬元。”
這筆“理財”也成了最近他見人就聊的談資。
小婁說：“卷又卷不贏，躺也躺不平，當代年輕人理財太難了。買股票容易變成“韭菜”，而買銀行理財同樣會麵臨虧損，過低的收益甚至遠不如房貸利率。
思前想後，最終還是把年終獎都用在了還貸上。”
豆瓣小組“社畜買房共進會”有20多萬名成員，以前小組內都在討論該不該買房、去哪裏買、怎麽融資，而最近討論最多的是要不要提前還房貸。
小組內有不少人分享還貸經曆，還有教大家如何還貸劃算的帖子和筆記。
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有人在房貸利率為5.98%的時候“上車”，提前還貸後立馬節省了60萬元利息；有人通過消費降級，帶領全家人攢錢湊夠50萬元提前還房貸，月供減少了一半多；也有人隻是小部分還貸，不降低生活質量，也減輕了房貸壓力；有的甚至把房貸全部還清了，聲稱“可以躺平了”。
為了順利還款，他們與銀行鬥智鬥勇。
甚至有人給網友支招：先逾期一兩個月，等銀行來催收的時候表示想提前還貸，“保證秒通過”。
思悅是個90後，獨自在杭州打拚的她，在2021年靠自己買了人生中的第一套房。
房貸利率降低後，思悅從去年年底開始預約，至今還沒提前還上貸款。
思悅說：“去年年底，我聯係了銀行，剛開始銀行網點說需要我自己在App上搶預約名額，不可以線下預約，每天下午2點開放預約。我一連幾天每天上好了鬧鍾搶，但每次點進去就沒有了，比周傑倫演唱會門票還難搶。誰能想到給銀行送錢都得搶名額？我還查詢到貸款經辦行貸款部電話，按要求電話預約還款。然而，這個電話號碼從來沒有打通過。”
《安家》劇照
思悅說，此電話前後打了不下20個，在電話提示的“早上9點到下午5點”的工作時間，這個號碼永遠處於正在通話中的狀態，非工作時間則沒有人接電話。她連續一個月不斷嚐試，從未成功。
後來思悅到營業廳去谘詢，營業廳給她的答複是可以提交申請，但需要交給分行審批，審批過程需要等待四五個月。
思悅至今還在提前還貸的名單中排隊等候，她說：“後來說可以在App上接著搶，線下也可以約，不過線下已經約到半年後了。這幾年我也沒什麽好的投資方式，理財收益基本上也就2%左右，我覺得在留有一定現金流的情況下提前還了房貸是更好的選擇。”
更多的人還是試圖通過撥打銀行客服、銀保監會和金融消費權益保護谘詢的電話，以期引起監管部門對大家提前還房貸意願的重視。
為什麽欠錢的人拚命要還銀行錢，而銀行千方百計地“阻撓”客戶還錢呢？
陳媛媛說：“因為對於銀行來說，房貸算是頂級優質貸款。6%的貸款利率，還有抵押物，貸款人的收入穩定性還高小企業主不知道多少倍，而且願意未來二三十年都按這麽高的利率還款。盡管目前還款難，但銀行是不能拒絕你提前還貸的，也不敢拒絕。如果消費者找到銀保監會投訴，銀行會被警告、罰款等。網上有人調侃不要輕易打舉報電話，不然今天打電話，明天就讓你還款，錢還沒到賬呢。如果銀行真的嚴重拖延，你還可以收集證據，要求銀行賠償你推遲還款這段時間的損失。”
2022年10月16日，廣州。在飲品店消費的年輕人。（圖/ 高菲）
為了提前還貸，年輕人學會了“無痛攢錢”
隨著監管層密集發聲，目前部分銀行開始主動降低提前還貸門檻，加速處理提前還貸申請，此前“隱身”的線上預約渠道也開始陸續恢複。
在銀行工作的員工黃嘉敏說：“提前還貸的客戶一直都有——因為房屋買賣需要結清貸款，去年下半年開始確實多了點，但並沒有如外麵傳的那樣。相對於存量的貸款數量來說，提前還貸的客戶比例並不大，連千分之一都不到。我個人在櫃台做業務，感覺並沒有網絡傳的那麽誇張。我們也有同事準備提前還貸，也都在排隊。因為提前還貸操作涉及很煩瑣的流程，也比較費時，在流程優化前除了排隊沒有別的辦法。”
在這時候，也有經濟學家表示堅決反對提前還貸。
經濟學專家馬光遠在他的自媒體賬號上宣稱，他是堅決反對提前還房貸的，並認為房貸其實是老百姓占銀行的便宜。
馬光遠說：“這是算了小賬丟大賬，無論以前利率是多少，提前還貸在投資上絕對不合算，原因就在於貨幣貶值。我個人不會提前還貸，因為我認為我在占銀行的便宜。貨幣貶值的趨勢是百分百確定的，10年後、20年後、30年後，現在的100萬元還值多少錢？我個人第一次貸款買房，房價37萬多元，貸款30萬元，每個月還款2000多元。當時對我而言，每個月2000多元的支出真心不小，但過了不到10年，錢的購買力已經下降很多，每個月還2000元已經不是負擔。這就是我不會提前還貸的原因。盡管本金加利息，看起來銀行30年賺了你不少錢，但如果未來30年貨幣貶值厲害，大概率占便宜的是你。”
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提前還貸對普通存量房購房者意味著什麽？其背後有何影響與風險？
在銀行業內人士看來，是否適合提前還貸，至少要滿足四方麵條件：房貸剩餘期限夠長；原先的房貸利率夠高；購房者現期有大額的“閑置”資金；暫時找不到風險、收益匹配的資產。
如果提前還貸，一定要充分考慮自己未來幾年的置業需求和生活、工作情況，留足現金流，謹慎做決策，而不僅僅是因為從眾心理以及“無債一身輕”的傳統觀念，就提前還掉房貸。
在提前還貸潮的背後，有房一族的年輕人發明了“無痛攢錢”法。
“無痛攢錢”法又被稱為00後的“投幣式許願”法，每日僅需一個廣東紅包的麵額，即可助力自己未來的一個夢想。
它以每次攢錢數小、周期短、目標小為特點，在不知不覺中實現“痛感”極低的攢錢計劃，從而達成提前還貸的目標。
根據近日國家發展和改革委員會公布的2022年居民新增人民幣存款情況，2022年居民新增人民幣存款為17.84萬億元，較2021年多增7.94萬億元。
中國人民大學研究生院常務副院長陳彥斌認為，2022年出現的居民“超額儲蓄”現象，主要源於居民消費意願下降導致的儲蓄被動上升。
從這方麵而言，居民儲蓄快速增加也可能部分增強提前還貸能力。
思悅說：“自從買房後，我的消費欲望在下降，甚至過起了‘低配版’生活，能省則省，不知不覺就存下了不少錢，這才想起可以提前還貸。我現在也很適應這種‘低配’生活，希望早點把房貸還清，可以早日‘躺平’。”
《凪的新生活》劇照
事實上，很多年輕人的消費觀也證明了這一點。
如果說老一輩攢錢是在為未來做打算，那很多90後、00後攢錢在很大程度上隻是為了將來能更好地花錢。
他們將不同的“無痛攢錢”方式命名為“公主存錢法”“365天存錢法”“木魚存錢法”等，待存夠了一定金額後再去消費。
就像鬆浦彌太郎在《慢慢變富：讓人生更富有的金錢與工作法則》說的：“攢錢比花錢更容易。畢竟花錢的方法有很多，但攢錢的方法就隻有一個，那就是少花錢。”