” 沙塵暴還沒退場 “” 本次沙塵天氣影響人口已超 4 億 “” 女子忘關窗回家掃土一小時 “……
關於沙塵暴的話題刷屏了。4 月 13
日，北京商報記者了解到，不同於秦嶺以南地區沙塵較弱，北京、上海、武漢、長沙、南京等東部地區多地近日出現了沙塵暴天氣，此次沙塵天氣過程影響範圍大。
” 天色灰蒙蒙，吃了一嘴沙 ”
是沙塵暴天氣最接地氣的描述。業內人士表示，沙塵暴作為一種風險因素，會增加疾病、交通事故等風險事故發生的概率，進而導致損失。那麽，哪些保險可以轉移相關風險？
人身受傷，賠嗎？
除了柳絮、石楠花，沙塵暴也一躍成為 4 月讓人 ” 最煩的崽 “。
4 月 13 日，” 女子忘關窗回家掃土一小時 ” 這一話題衝上熱搜榜。” 往年刮風就是刮風，沒有這樣的土。”
據了解，近日在內蒙古包頭，女子外出找羊忘記關窗，回家發現地上已積滿一層厚土。
值得注意的是，沙塵暴會造成空氣質量下降，嚴重影響人們日常生活和身體健康。如果出門未做好防護，暴露於沙塵天氣中時，這時含有各種病菌等的塵土被吸入到口、鼻、眼、耳中。而如果沙塵暴帶來的影響導致生病，會有哪些保險可以申請理賠？
資深保險經紀人李玉對記者表示，從不同的角度來看，如果沙塵比較大的情況下，嚴重影響人們的呼吸，這在醫療險中屬於門診的範圍，典型的比如咳嗽、上呼吸道感染或者誘發過敏、嚴重呼吸不適等。如果醫療險帶了門診責任，那麽就有可能可以和保險公司申請理賠。
需要關注的是，含有大量有害物質的塵土若得不到及時清理，將對人的器官造成損害或病菌以這些器官為侵入點，引發各種疾病。首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中對此表示，由於沙塵誘發疾病或者加重病情，一些健康保險需要負責賠償。要注意的是，這與
” 風 ” 無關，主要與 ” 沙塵 ” 有關，不過健康保險一般並不專門考慮誘因，而是根據疾病是否屬於保險責任來確定是否理賠。
而如果因為沙塵暴引起了一些意外風險，比如飛沙走石直接對人身的傷害，或者是狂風吹落一些墜物間接造成了人傷，李玉表示，這屬於意外險的賠償範疇。此外，記者了解到，如果因為沙塵暴導致身故等嚴重後果，除了意外險外，包含身故責任的定期壽險也可以進行賠償。
”
如果風沙較大，造成了第三者的責任，例如把某戶人家陽台花盆吹落，或者造成了高空墜物，導致傷人，那麽這有可能屬於家財險當中個人責任部分。”
李玉補充表示。
車損，賠嗎？
沙塵暴由於是一種自然災害，可能不僅會給人們人身安全、身體健康帶來負麵影響，還可能影響交通出行，比如因大風導致吹起的異物使汽車發生玻璃破損、廣告牌掉落把車砸壞等，而嚴重沙塵暴可能也會導致交通事故，造成財產損失等嚴重後果。
對於沙塵暴可能帶來後續的保險賠償，一般而言，隻要保險事故屬於保險責任範圍，例如車輛的碰撞，則保險公司就應進行賠償。
通過車險相關條款來看，保險期間內，被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失，保險人依照保險合同的約定負責賠償，這裏的自然災害便包括了沙塵暴。
”
從交通運輸一端，鮮冷鏈物流保險則可以保障在冷鏈運輸、裝卸、搬運過程中由於遭受沙塵暴在內的自然災害造成保險標的的直接損失，保險人依照保險合同的約定負責賠償。”
上海對外經貿大學保險係專家朱少傑表示。
企業財產受損，賠嗎？
除了車損險在內的車險外，” 利損險 ” 則是對於工商企業特別提供的一種保險。
例如，由於自然災害不能營業而引起的利潤損失，或是企業在停工、停業期間仍需支付的各項經營開支，如工資、房租、水電費等。這意味著沙塵暴導致營業中斷，”
利損險 ” 即營業中斷保險可進行賠償。
企業廠棚被刮壞，樓宇設施外的廣告牌損毀 ……
沙塵暴也會對企業財產帶來風險隱患。而針對企業因受自然災害麵臨的風險，企業財產保險可以發揮作用。
企業財產保險是以國營企業或集體企業的固定資產和流動資產作為保險標的辦理的一種保險。”
投保企業財產保險時，可以附加投保沙塵暴擴展條款，擴展承保因沙塵暴導致保險標的的損失風險，在附加投保沙塵暴擴展條款的基礎上，還可以附加投保建築物外部附屬設施擴展條款，擴展承保投保建築物廣告牌、天線在內的外部設施因沙塵暴導致的損失風險。”
朱少傑表示。
環境汙染、農業受災，賠嗎？
此外，沙塵暴對生態環境、部分設施農業也會造成一定影響。
沙塵暴掠境，養殖大棚的塑料膜可能被掀起、撕裂、進而導致農作物被損壞。如果產生塵土堆積，也會影響春耕下的幼苗生長，給農業生產、農民的生活造成不可控的影響。
上述沙塵暴導致的農業受損、環境汙染的情況如果發生，保險能否理賠？
李文中表示，由於沙塵暴造成家庭或者企業財產損壞，或者造成農戶用於農業生產的大棚設施受損、種植的農作物或者水果減產等，一些企業財產保險（家庭財產保險）和農業保險會負責賠償。
不過，李文中同時提醒，上述賠付往往與 ” 風 ” 有關，而與 ” 沙塵 ”
無關，而且對風的等級有要求，例如企財險（未附加專門的沙塵暴條款）、家財險要求風險達到暴風級別及以上（11
級及以上），農業保險各地條款的標準不太一樣，但是至少要求是 6 級以上的大風。
很多人看到沙塵暴或許會最先聯想到環境汙染，而市麵上的相關險種環境汙染責任險，在沙塵暴帶來的影響麵前，可以發揮怎樣的作用？朱少傑表示，投保環境汙染責任險時，可以附加投保自然災害責任保險，擴展承保因沙塵暴導致的突發意外環境汙染事故損失。該附加險所承保的自然災害類型不僅包括沙塵暴，還包括雷電、暴雨、洪水等，但不包括地震及其次生災害、海嘯。
並未有專屬險種
值得注意的是，雖然上述財產險、人身險可以在極端天氣時給到投保人切實的保障，不過，保險公司當前並未開發出針對沙塵暴的專屬保險，目前隻有覆蓋麵較廣的自然災害公眾責任保險中包含了沙塵暴在內的多種自然災害。
據了解，有的地區會為市民統保自然災害公眾責任險。如北京市門頭溝區為常住人口投保自然災害公眾責任險。自然災害公眾責任險是由政府買單、居民享受的一項惠民政策。
一般而言，沙塵暴會被列入自然災害公眾責任險的保險責任中，被保險人對象因自然災害等導致人身傷亡以及由此產生的醫療費用支出的，都可獲得保險賠付。
”
國內目前沒有專門的、獨立投保的沙塵暴保險，隻是有保險公司在企業財產保險上附加有專門的‘沙塵暴條款’，承保由於沙塵暴造成的企業財產損失。”
李文中表示。
李文中進一步表示，沒有專門的保險主要是因為有時沙塵暴造成的損失不能準確衡量，有時沙塵暴與損失之間的因果關係難以確定，被保險人的保險利益難以確認，容易將保險演變成賭博。此前霧霾險被叫停後麵就有這方麵的考量。