貸款買奢侈品的90後，現在怎麽樣了？

對奢侈品的盲目追求，讓一些年輕人負債累累。

90後曾被認為是中國極具消費潛力的一代人。/圖·pexels

90後曾被認為是中國極具消費潛力的一代人，他們中的一些人剛工作就能購買奢侈品，喜歡大logo，在乎辨識度，認為貴即好。他們也讚同消費是為了更好的體驗，願意追求更有品質感的生活。當“提前消費”在這一代人中迅速普及且被認可後，從上千元的貴婦化妝品到上萬元的包、衣服、鞋，似乎沒他們買不起的商品。

月薪10000元的人，覺得自己的標配就是寶馬加LV；月薪5000元的職場新人，認為上班不背香奈兒，對不起高級寫字樓；剛入職的實習生也要用蔻馳刷一波存在感……一些年輕人在沒有財富積累的狀況下，被欲望和虛榮心鬼使神差地推向LV、芬迪、香奈兒、古馳的專櫃前。

但沒人告訴他們，用來超前消費奢侈品的信用卡、花唄、白條等金融產品的利率具體如何，也沒人嚴正提醒他們逾期還款會影響征信，甚至會被催款公司的電話轟炸。多年後，他們知道LV經不起公交車的剮蹭，芬迪的披肩也隻是一件披肩而已，香奈兒的高定壓根不能水洗。明白了這些的代價是，他們需要償還高額的利息，由於壓力過大，有人患上了抑鬱症，有人節衣縮食，有人甚至結束了生命。

年輕人總是會有不理智的消費行為。/電影《一個購物狂的自白》

頻繁購買奢侈品的5年，積攢了10萬元利息

31歲的珂棋，從擁有第一張信用卡後，很快就接受了超前消費的理念。他說，多數時候，社交環境決定了人的消費檔次，如果身邊的人都用奢侈品傍身，他也會深受影響，即便他生活在普通的二線城市，並非奢侈品流行的主陣地。

珂棋說，大學剛畢業那會兒，社交活動突然就變成了“奢侈品”聚會，從蔻馳到香奈兒、LV，從衣服、包到香水、護膚品，“當你出現的那一刻，你的衣服、包、鞋子就能說明你的收入和地位”。

31歲的珂棋，從擁有第一張信用卡後，很快就接受了超前消費的理念。/圖·unsplash

珂棋大學畢業後的第一年就花費3萬多元，給自己買了人生中第一個LV包。他當時覺得這款包識別度高，價格也能接受。他的月工資在6000元左右，加上年底2萬元的獎金，一年總收入8萬元，花3萬元買一個包，他覺得以自己的收入還得起。

買了第一個包，就有第二個包以及鞋子、衣服等各種消費，珂棋在奢侈品上花銷了20多萬元，用了5張信用卡。那段時間，他感覺自己就是有錢人，想買什麽買什麽，想吃什麽吃什麽，錢好像隻是數字，他說算是提前感受了一段有錢人的生活，當時並沒有細想還不上會怎麽辦。在社交圈，那段時間的珂棋也變得矚目了。

“最近兩年，還款壓力非常大，以前還能用信用卡‘拆東牆，補西牆’，後來都刷完了，隻能依靠網貸，高額的利息變成了利滾利，5年下來利息積攢了近10萬元。”疫情之後，珂棋的工資收入沒有增長，又不敢輕易換工作，父母也要偶爾去醫院，雖然沒有房貸、車貸的壓力，但是這些網貸平台的利息已經壓得他喘不過氣。

超前消費早已成為年輕人習慣的一種消費方式。/圖·unsplash

“無節製消費”影響了珂棋的征信，他無法從銀行貸款，每個月的收入幾乎都用來還債了，買來的奢侈品又舍不得“二手”出售，他明白“以貸養貸”總有無法支撐的一天，不得不找朋友借款“填坑”。由於借款多，現在他盡量不買東西、減少社交、生活保持“兩點一線”，最怕自己記不清楚還款的日期。珂棋不是個例。2021年中銀消費金融聯合時代數據推出的《當代青年消費報告》顯示，90後在“消費貸”中的占比高達49.3%。超前消費早已成為年輕人習慣的一種消費方式。

“父親轉給我15萬元，說這是他的全部積蓄”

“花唄的還款日是8號，信用卡是16號，趣分期是20號，微粒貸是29號，還有一些記不太清的互聯網貸款平台。”每月的還款日把菜菜弄得焦頭爛額，她必須按照每個平台的最低還款額度還款，以防逾期。

2021年，菜菜第一次清算了自己從大學到工作8年期間所有的借貸，負債總額是人民幣25萬元。

電視劇《二十不惑》劇照。

負債累累，菜菜最怕的是網貸平台頻繁騷擾她的父母和朋友。“也不知道他們怎麽找到我的手機通訊錄，隻要我逾期，他們就會瘋狂給我的家人、朋友打電話催收，有的人口氣蠻橫，帶著威脅的口氣惡語相向。”菜菜說。每當有人問她具體原因，菜菜隻能用電信詐騙電話當借口來搪塞他們。

負債的起點要追溯到大學時期。當時，菜菜身邊的一些同學家庭條件非常好，虛榮心強的她開始跟風改變穿衣風格以及消費習慣。當時她隻用信用卡消費，可透支的額度並不高。工作後，因為經常熬夜加班，互聯網支付也越來越方便，每次看見自己喜歡的東西，不管多貴，總有一個聲音在告訴她“要對自己好一點”，最終，她陷入了“以貸養貸”的窘境。

“去年，我爸特別認真地問我是不是遇到困難了，我沒忍住，在電話裏大哭。當時我爸轉了我15萬元，說這是他的全部積蓄，讓我別著急。我真的特別內疚，看著放在櫃子裏的LV、芬迪、香奈兒、古馳又後悔又生氣，它們讓我的生活‘一地雞毛’。”有些奢侈品，菜菜已經掛在二手平台上售出，隻是其中一些貶值厲害，即便售出也難以改善目前負債累累的狀況。

奢侈品或許隻是商家營造出的夢幻泡影。/圖·unsplash

保羅·福塞爾曾在《格調》一書中寫到：底層人買假冒貨，為給人一種“身穿大牌”的錯覺；中產們花一個月薪水買更高級別的名牌，佯裝自己是上層。奢侈品或許隻是商家營造出的夢幻泡影，即便背一個大牌包、穿一件高定的衣服、去高檔酒店吃下午茶、認識有錢的朋友，也並不能改變生活的現狀。菜菜說，盡管她在大城市工作了8年，也依然買不起房、不敢辭職、沒有存款——奢侈品並沒有幫助她改變原有的生活。

在國產電視劇裏，《三十而已》中的顧佳不會因為一個包就能躋身貴婦階級；《歡樂頌》中的樊勝美也不會因為擁有愛馬仕就改變她的出身。但年輕人仍樂此不疲地購買奢侈品：麥肯錫中國發布的《2019年中國奢侈品消費報告》指出，90後每年花費2.5萬元購買奢侈品。

電視劇《歡樂頌》劇照。

奢侈品消費亟待回歸理性

近年來，《中國消費趨勢報告》《中國奢侈品報告》《中國奢侈品市場數字化趨勢洞察報告》等各大機構發布的數據都顯示，90後逐漸成長為奢侈品消費主力軍。更有調查機構發現，25歲以下的消費者將是未來奢侈品行業的“財富密碼”。

可在現實中，大多數普通年輕消費者真能消費得起奢侈品嗎？24歲的孟沁如今在廣州生活，每個月的房租、物業費、電話費、社交花費、吃飯買菜的費用等日常花費占收入的一大半，再怎麽省吃儉用，一年到頭工資不變的孟沁也存不了2萬元。

“上大學的時候，喜歡換新款iPhone，也買過香奈兒的包、蘭蔻、SK2、赫蓮娜，總覺得貴的就是好的，但是現在看來，有些東西根本就不適合自己。”孟沁覺得是自己沒有建立正確的消費觀念，誤以為到了大學自己就消費自由了，其實還是要依靠父母。大學四年過去，她累計的債務近6萬元。

豆瓣“清醒的負債者”小組裏，經常流動著焦慮且壓抑的情緒。這裏有3000多位組員，組員多為80後、90後，他們每天記錄著自己的還款情況，分享還款日記。有人詢問，被威脅恐嚇後該怎麽辦；有人仔細清算線上借貸的“暴利”；有人提醒，線上借貸能不借就不借，“因為你還不起，也還不完”。

豆瓣“清醒的負債者”小組。

近年，大學生深陷網貸陷阱的新聞時有發生。2016年，借貸寶爆出10G“裸條”事件，被泄露的“裸條”信息中，大部分是90後，其中大學在讀人數超過60%。2017年，《新京報》報道了武漢女大學生裸貸5000元滾成26萬元。2018年，許某放貸後利用“裸照”威脅女研究生還款，因敲詐勒索罪被西安市未央區人民法院一審判處有期徒刑10個月，許某當庭表示：“我做錯了，也希望大學生們不要盲目借貸、盲目高消費。”

在過去的10年間，奢侈品在中國的市場迅速擴大。2009年，中國人花了1560億元人民幣買奢侈品，到了2018年，這個數字變成了7700億元，占據全球奢侈品總銷售額的三分之一；與此同時，中國的網絡借貸行業迅速占據了中國最年輕的消費群體，一部分大學生通過網絡貸款外出旅遊、更換電子產品、買了人生的第一件奢侈品等，有人因此深陷高額債務，無力償還，有人甚至被追債人逼向絕路。

電影《一個購物狂的自白》劇照。

2021年，銀保監等五部門印發《關於進一步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款。新規之下，大學生再也不能通過百度有錢花、美團月付、花唄、借唄等平台借錢或者分期付款。這或許能對盲目高消費起到遏製作用。

經過幾輪治理，“校園貸”如今已基本得到遏製，如何平衡求學期間的消費與未來的賺錢能力，如何正確看待家庭財務狀況與自己的實際消費能力，是年輕一代不得不思考的問題。奢侈品消費既無法代表一個人的地位，也顯示不了一個人的能力。經過疫情對個人財富的考驗，90後也不得不麵對“消費主義”帶來的負麵結果。

（應受訪者要求，文中珂棋、菜菜、孟沁均為化名）