在中國:手握多少存款，才能心裏不慌？

手握多少存款，才能心裏不慌？這個問題一定是沒有標準答案的。

原因很簡單：龍生九子，各不相同。每個人所處的地理位置、麵臨的現實生活境況、對於物質的欲望大小等因素存在客觀上的差異，因而各自心目中能
” 讓自己不慌 ”
的存款金額自然不盡相同。有些人手握十萬二十萬存款，基本上就可以高枕無憂；而另有些人即便擁有五十萬甚至上百萬的存款，都會覺得心裏不夠踏實。

那麽對於這個問題，是否有一個可以進行量化的標準呢？我們不妨來做個討論。

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先來明確一下，如何界定 ” 心裏不慌 “。

在翻閱了很多人對於 ” 心裏不慌 ” 的理解之後，有一個答案令我印象深刻，那就是 ” 不上班就能有錢花 ”
——這其實指的是被動收入可以覆蓋日常的生活開銷，已經可以算作是一種財務自由的狀態了。

什麽是被動收入呢？簡單來說，隻需要花費較少的時間和精力，就可以自動獲得的收入，比如房產租金、專利收入、版權費、廣告費等，都是被動收入的範疇。需要指出的是，利息也屬於被動收入，而且是門檻較低、絕大多數人都可以接觸到的一種被動收入形式，而利息與存款是直接相關聯的。

至此問題就變成了：如果想讓利息滿足自己的日常開銷，那麽需要有多少存款才能做到？

這筆賬其實並不難算，隻需知道人們的日常開銷水平和銀行存款利率，就可以倒推存款數量——不過，這裏暫時不包括房貸、車貸等大額支出，僅考慮日常開銷的範疇。

由於每個人的消費水平差別較大，為了嚴謹起見，我們可以針對不同性質的人群來分別做個測算，先從全國和城鄉的維度來進行考察。

根據國家統計局公布的數據，2021 年全國居民人均消費支出 24100 元，其中城鎮居民人均消費支出 30307
元，農村居民人均消費支出 15916
元。雖然這裏的平均值無法精準刻畫每一個人的真實境況差異，但仍可以大體反映全國以及城鄉居民的生活開銷狀況。

利率方麵，自存款利率調整之後，如今僅有少數中小銀行還可以給出 4.5% 的 5
年期定存利率；而從中國貨幣網官網查到的，不少中小銀行的 5 年期大額存單利率也隻有 4.05%，很多中小銀行給出的存款利率都在 4%
以下。

為了方便計算，不妨折中考慮，以 4.05% 的 5 年期大額存單為例來進行計算，過程如下：

全國居民人均所需存款為：24100÷4.05%≈595062 元；

城鎮居民人均所需存款為：30307÷4.05%≈748321 元；

農村居民人均所需存款為：15916÷4.05%≈392988 元。

由於很多大額存單都是一次性還本付息的，因此我們可以得到結論：一個普通人若在今年將 59.5 萬元的資金存入銀行，5
年之後便基本可以依靠利息過上不愁吃喝的生活，可以認為這 59.5 萬元就是讓他能心裏 ” 不慌 ”
的存款金額，而城鎮居民和農村居民想要實現這樣的情況，需要達到的存款金額分別為 74.8 萬元和 39.3 萬元。

進一步地，我們再從區域的維度進行考察。

參考國家統計局公布的 2021 年各省市人均消費支出金額，且仍以 4.05% 的 5
年期大額存單為例來進行計算，可以得到各省市人均所需存款金額。

可以看到的是，人均年消費支出最多的上海和北京，想要依靠利息來覆蓋日常開銷，那麽分別要擁有的存款金額為 120.7 萬元和
107.8 萬元；人均年消費支出最低的西藏，則需要存款 37.9 萬元；其餘省市的居民人均所需存款金額大多分布在 40~60
萬元的區間內。

各位看官不妨對號入座，看看是否擁有了能讓自己 ” 心裏不慌 ” 的存款。

2

客觀地講，上述計算的存款結果，可能對於多數人來說都有些過於 ” 苛刻 ” 了。

從現實層麵來看，除了日常生活所需的各項開銷之外，很多人都還需要麵對房貸、車貸等大額剛性支出，更何況還有醫療、育兒、養老等方麵的壓力，以及各種無法預料的
” 黑天鵝 ” 和 ” 灰犀牛 ” 事件，想要達成人均 40~60 萬元的存款數量，著實不太容易。

數據也可以佐證這一點。來自央行的統計數據顯示，2021 年我國境內住戶存款餘額為 103.3 萬億元，結合人口總數來計算，我國
2021 年人均存款僅有 7.3 萬元左右。即便是人均存款最多的北京、上海和杭州，分別也隻有 22.27 萬元、17.13 萬元和
12.96 萬元，顯然與 40~60
萬元的水平相去甚遠。所以，上述測算結果更適合作為普通人為之奮鬥的目標，讓自己的工作和生活能更多一些奔頭。

不過從另一個角度看，這些結論也暗示出一個事實：普通人想要生活得更好一些，靠存款必然是不夠的。

道理其實很容易理解，在利率調整、貨幣超發、物價上漲的背景下，隻依靠存款顯然無法跑贏通貨膨脹，更難以保證財富的保值增值。相信很多人都有這樣的經曆：自己存在銀行裏的錢，雖然拿到了利息，但卻並沒有獲得購買力的同步提升，手裏的錢似乎變得越來越不值錢了。而長此以往，財富的縮水將會不可避免。

《海峽導報》曾經報道過這樣一件事：廈門一女子於 1973 年存入銀行 1200 元，曆經 44 年後取出 2684.04
元，得到了 1484.04 元的利息。雖然報道的初衷是想說，市民 44
年的存款到今天仍能夠順利取出來，但是網友的關注點似乎都在另一個層麵上：44 年前的 1200 元能買什麽？44 年後的 2684.04
元又能買什麽？

有人做過統計：上世紀 70 年代的計劃經濟時期，普通職工工資每月 20 多元錢，當時好一點的大米每斤大概賣 1 角 3
分錢，豬肉每斤賣 7 角錢，家裏若是有 12 口人，一天隻需要 1 元錢左右的夥食費。換句話說，1200
元錢，在當年絕對是一筆巨款，甚至 ” 可以蓋兩棟樓房 “，但是今天拿到手的 2684.04
元錢，別說買一平米了，可能下館子吃幾頓就花得差不多了。

也正因為如此，如何戰勝通貨膨脹，打贏這場 ” 財富保衛戰 “，成為了很多人無比關心的話題。

在我看來，普通家庭要想 ” 對抗 ”
通貨膨脹，首先必須應該具備一些基本的理財知識，通過合理的資產配置手段來實現財富的保值增值，並且要學會如何與風險相處。有句話說得好，”
雞蛋不要放在一個籃子裏
“，否則一旦籃子打破了，所有的雞蛋都將無法幸免於難。個人和家庭在進行資產配置時，同樣應秉持這一原則，不該把所有的收入都存進銀行，而是要盡量做到多元化配置，以分散風險。

那麽，要如何配置財富呢？著名的 “4321 法則 ” 或許可以給我們提供一個參考。

“4321 法則 ” 是說把家庭資產分配成 4 份，包括要花的錢、保命的錢、生錢的錢和保本升值的錢，比例分別為
10%、20%、30%、40%：

要花的錢是指日常開銷，為家庭未來 3~6 個月的開支做準備；

保命的錢是為突發意外準備的應急資金，用於購買重疾險與意外險；

生錢的錢是為家庭創造額外收益的部分，這部分盈虧不會對家庭造成致命的打擊，可以投資於股市、基金、房產等領域；

保本升值的錢則主要用於養老的保障與孩子教育的投入，需要確保安全和穩健，可以投資於信托、債券等風險較小的領域。

這一法則是由全球最具影響力的信用評級機構標準普爾（Standard& Poor’s），通過對全球 10
萬個資產穩健增長的家庭進行調研後，分析總結出他們的家庭理財方式並總結出來的方法，上圖也被公認為是最為合理穩健的家庭資產分配方式。

不過需要提醒的是，這一法則的意義更多是在於提供一種家庭資產配置的理念，在現實生活中，由於每個家庭每個人的收入情況不同，使用時勢必不能照本宣科，而是應當基於自身的實際情況來適當地調整各部分的比例，當然前提是要每個部分都有所兼顧，如此方能跑贏通脹，繼而實現財富的保值增值。

與此同時，我們還應該清楚的是，既然通貨膨脹讓所有人都無法置身事外，那麽唯有矢誌不渝地提升自己才是最為切實可行的方案，而這也算得上是最好的一種投資方式。

事實上，在當前日益激烈的競爭環境下，任何人不管從事什麽行業的工作，都應該不斷地提升自身知識儲備、業務水平和各方麵能力，如此方能保持自己在職場中的競爭優勢，進而可以獲得更多升職加薪的機會，隻要收入能持續提高，我們自然就更有底氣去應對各種生活上的問題，無論是日常開銷還是房貸車貸。

另外，有餘力的人還可以考慮在不影響本職工作的前提下，嚐試一些新的領域。

這種情況其實並不罕見，當下有很多年輕人都不再滿足單一職業和身份的束縛，而是傾向於去選擇能夠擁有多重職業和多重身份的多元生活，以此來不斷探索自己的興趣和事業發展的可能性，這就是所謂的
” 斜杠青年 “，現已成為年輕群體的一種流行風尚和生活態度。

某種意義上講，加入到 ” 斜杠 ”
行列同樣是拓展更多收入來源、增加財富積累的一種方法，如果拿一份收入還不足以讓自己過得更好，那麽兩份三份肯定會有大幅度改善。雖然我們不能要求人人都得身兼數職，但若是時間和精力允許，多去嚐試總歸沒有壞處。

倘若能做到以上的一點或兩點，那麽恭喜，通貨膨脹、心裏不慌甚至財務自由，對你來說都將不再是大問題。