存錢容易取錢難？中國各銀行大推“斷卡”惹民怨

隔著銀行櫃台的一層玻璃，對麵的男人突然變得憤怒。起因是銀行卡被限製交易，轉不出錢。“鎖戶了”。

這樣的事情不少，櫃員張瑋瑋熟悉流程，她要求客戶提供資料：居住證明、工作證明、銀行流水或是社保繳納記錄。按規定，起碼要有一項。

接下來是激動的反對。“憑什麽？我正常使用憑什麽鎖我的卡，還要證明！”客戶聲音越來越大，然後“破口大罵”，周圍目光迅速聚過來。張瑋瑋停下解釋，等著他說完，挨過漫長的五分鍾。

雙方都覺得委屈。客戶搞不清楚銀行卡為什麽被限製使用，他堅持並無錯處。

2022年上半年，關於銀行卡被限製、開卡困難的抱怨逐漸變多。在多個社交平台上，輸入“銀行卡”彈出來的詞條就是“銀行卡狀態異常怎麽辦”“銀行卡被限製交易”，講述者來自全國多地。人們揣著相似的疑惑：

“我的銀行卡怎麽會突然不能用了？”

“盡量不要半夜買東西”

大多數人都是意外發現銀行卡被限製的。

有人收到工資打算還花唄，有人像往常一樣買東西、點份外賣，一名用戶正站在公交車上，準備刷卡下車，沒有“滴”的一聲，彈出幾行字，“您的銀行卡狀態異常，可能未激活、掛失、沒收、過期、銷戶，請谘詢銀行”。沒有愣神的時間，他隻好回身，趕快摸索硬幣。

也有人被卡在著急用錢的環節。李其接到家裏電話：急事，拜托她當天轉5萬塊錢回去。錢湊夠了，但試了幾次，錢都沒法轉出去。她覺得奇怪，這是日常在用的工資卡，“狀態異常”到底是什麽意思？

客服沒能給出解釋，告訴她需要到營業廳辦理。怕耽誤用錢，她第二天匆匆趕去，工作人員拿著李其的手機仔細查了半年流水，“從流水看，沒什麽異常。”

再問被限製的原因，工作人員也沒能給出具體答案，隻是說，“我這邊沒有權限查看，解除的事情，我們會和開戶行溝通的，可能幾分鍾，也可能半天時間”。

在社交平台鋪天蓋地的不解中，一名銀行工作人員總結，針對國有大行的銀行卡，晚上經常買東西、頻繁交易、多筆金額相同的，或是身份證信息過期沒來更新，開戶後超過六個月無交易，同一行名下多張銀行卡等情況，係統發現可能就會限製非櫃麵交易（指不通過銀行櫃台的業務，包括手機銀行、網上銀行、支付軟件等）。

另據《華夏時報》報道稱，餘額較低、異地用卡等原因也可能導致凍結。

一名常用銀行卡網上購物的女孩來到銀行網點，的確得到了“太頻繁使用銀行卡支付，被係統判定存在風險”的回複。

向櫃員張瑋瑋求證時，她立即肯定，“在一般情況下，係統會覺得你不是在正常的時間轉賬。次數多了以後，可能會觸發係統風控模型。”遇上這種情況，她會提醒客戶，“盡量不要經常在半夜消費”，因為“下次有可能還會被鎖”。

在解釋中，多名銀行工作人員都提到了“斷卡行動”。

2020年10月，國務院打擊治理電信網絡新型犯罪工作部際聯席會議全國“斷卡”行動部署會召開，決定在全國範圍內開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。

“斷卡”行動中，為防範電信詐騙，各大銀行都加緊了賬戶管理。2021年11月，央行公布，督促銀行、支付機構清理“不動戶”“一人多卡”和頻繁掛失補換卡等異常銀行賬戶14.8億張。

一名銀行工作人員從氣氛中感到變化，“越來越重視”。每天上班前，領導都要囑咐，加強核查。

出於各種原因被“鎖戶”後，有人來到銀行才聽說“斷卡”行動，周圍擠滿了同樣來解除限製的人們。

跑了三家銀行，也開不了一張卡

一些不滿來自：原本習慣的小事變得麻煩。

離開銀行網點後，李其的銀行賬戶仍舊不能正常使用。她隻能趁工作間隙來到鄰近一家銀行，按要求打印了半年流水，工作人員調了半個小時，還是沒能恢複。另一個解決方案是，重新辦理U盾以調整轉賬額度。

時間緊迫，李其馬上答應。但工作人員表示，需要她提供居住證明或者工作證明，一個簡單方法是，給工作單位的座機或小區物業打電話，以核實身份。她聽到工作人員問，“你們公司有沒有一個叫李其的員工？”接起電話的是李其的領導。上班時間溜出去處理私人事情，她覺得尷尬。

但這幾乎已經是最不折騰的辦法。

大學剛畢業，王顏聽說，當地會給就業落戶的應屆生發放一筆資助金，要求提供某個銀行的賬戶。她沒想太多，“辦銀行卡，拿上身份證，順手的事”。

一進門，她就被攔下了。銀行保安的態度不怎麽好，“辦卡你什麽都不帶？你知道要提交什麽資料嗎？”人還蒙著，保安語速很快，交待她需要準備的材料，她隻模糊記得“收入證明”“工作證明”，反問，“如果工作還沒一個月，開不出證明怎麽辦？”

對方已經沒什麽耐心。她隻好先回去谘詢，工作人員告知，如果不能開具“工作證明”，需要先到居住地開具開卡緣由的證明書，而且最好去當地村子的支行開卡，才會容易些。

“開銀行卡是越來越難。”一名用戶抱怨，為了申請銀行卡，她前後跑了三家銀行，每家銀行需要提供的資料也不一樣。人到了，資料還不全，算是空跑一趟。

一家銀行的櫃台上擺著提示，詳細列出要求：如果要開具工資卡，需要提供居住證明、工作證明，居住證明可以用房屋出租合同、房產證代替。學生開卡，如學校要求，需提供學校開具的證明或者學校聊天群、家長聊天群的聊天記錄。“如果要解除銀行卡限製，需要的資料基本和開卡一致。”一名工作人員補充說。

溝通並不總是愉快的。一些銀行網點在具體執行時有變通，一些要求嚴格。有人不解，為什麽要提供證明材料，認為來回奔波造成麻煩，有人不願被查流水、展示聊天記錄，打向公司或小區物業的詢問電話，也讓一些用戶覺得受到冒犯，“好像在審問犯人。”他們選擇放棄。

即便帶齊了資料，也不意味著能順利開卡。

人們通常默認的開卡，指的是開通銀行的Ⅰ類交易賬戶，可以轉賬、消費、繳費、理財、存款等。但許多人近期拿到的是Ⅱ類卡，轉入、轉出資金日累計限額為1萬元。

“如果資料不齊，我們就會先給開一張Ⅱ類卡，隻能櫃麵使用，不能直接對客戶說不能開卡。”張微微解釋。她也聽說，一些銀行網點的態度比較“強硬”。有匿名銀行工作人員坦白說，“現在的情況是，一般能不開卡就不開，要開也隻開Ⅱ類卡，不開網銀、電子支付等功能”。

“哪怕能少一個詐騙賬戶，也是有用的”

櫃台裏的銀行員工也感受到了變化。2022年上半年，張瑋瑋發現，來網點解除限製的客戶明顯變多了，每天至少要處理十幾例，“一上班，從早到晚就是解鎖。”

等待消磨了不少客戶的耐心。她在心裏計算，除非一大早就趕來網點，一名客戶從進入銀行到辦完業務，平均需要的時間大約是1.5個小時。

解除限製的業務隻能在櫃台辦理。要是提前填完資料還好，不然客戶隻能在櫃台處挨個填，至少是三份表格，櫃員還要一項項仔細核查，確認是本人的手機號後，報出的工作單位，要上“企查查”搜索，再給單位打電話，看是否確實有這名員工。居住地址也必須謹慎，得去地圖上搜索是否屬實。

工作人員也要填表，看具體情況決定是兩份還是三份。一套流程走下來，至少需要20分鍾。

弦要繃緊了。每一項核查結果，張瑋瑋都得記著截圖、打印，或者用銀行電腦的攝像頭對準畫麵，留下記錄。

起初也覺得不習慣。她記得，“斷卡”行動初期，同事們開卡時，也要求填資料、確認工作和居住地，但並沒如今這麽謹慎，要反複和客戶溝通、確認。變化出現在哪一天已經很難辨認，但總之是“越來越嚴格”。

目的是，在開卡階段，最大程度地消除風險。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，要防範電信詐騙，一方麵需要加強違法售賣相關儲蓄卡管理，另一方麵，需要加強賬戶開戶管理，從源頭上加強電信詐騙風險防範，保障資產和交易安全。

一名銀行工作人員透露，有同事經手開出的銀行卡涉案，受到了一定處罰，所在網點的違規積分也被扣除。央行2021年11月公布“斷卡”行動進展時指出，暫停了620家銀行網點1個月至6個月開戶業務。

防範電信詐騙風險的任務，變成了每天具體的工作。上班時間被拖長了。張瑋瑋所在網點並不大，往常情況下，下午五點，客戶陸陸續續散去，如今客戶多了，再加上清賬、盤點，工作到八點也是常事。

她也必須麵對客戶們的不理解。情緒激動的、發脾氣的、破口大罵的，都有過。她隔著玻璃看著對方，試著理解對方的麻煩，櫃員的工作經驗讓她告訴自己，“這很正常。”

不是沒有人質問過，“這麽做到底有用嗎？”一名銀行工作人員想起曾遇到的客戶，一位女士，神色慌張，衝進銀行網點說自己被詐騙了，騙子轉走了她的錢，小額、不停地轉。每關掉一項業務，她就拚命道謝，一直拉著工作人員的手，顫抖著。

她常常想起那一刻的冰涼，“哪怕能減少一個用於詐騙的賬戶，也算是有用的。”

（應受訪者要求，文中姓名為化名）

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