最近，“提前還貸”頻頻登上熱搜。有人1月預約，6月才能還上；也有人打了超過100個投訴電話後，最終成功。許多人還貸受阻後才發現，原來，想把錢還給銀行，也沒那麽容易。
盡管如此，提前還貸潮似乎還是來了。當理財虧損，就業動蕩，減少負擔成為人們本能的選擇。每個人的考量不同，但所有決策，都指向了內心的安全感。
文 |曹婷婷
編輯 |金匝
運營 |月彌
使出了洪荒之力
撥出第78通投訴電話後，終於傳來語音接通的聲音，周春曉有些激動，跑出辦公室平複內心。因為這通電話，或許意味著可以省出上千元的利息。
今年2月初，周春曉不斷在社交媒體中刷到提前還貸的信息，她忍不住算了一筆賬，才驚覺自己已經付出了太多利息。2017年，她在鄭州買下這套房子，首付31萬，貸款73萬，利率4.4%，每個月“3000多元的房貸，2000多元都是利息”。去年下半年，理財也把“賺的都吐出來了”，她下定決心提前還貸，準備先還33萬，能抵消15年的月供負擔。
去年末和今年初，提前還貸成為熱詞，但對不少人而言，要成功還款似乎並不容易。“額度不夠、需要排隊、需要線下申請……”銀行的回應讓人找不出破綻。層層障礙下，還款日期一拖再拖，甚至要等好幾個月。
最先變複雜的是還款方式。廣州的崔月在去年7月發現，工商銀行App的線上還款通道悄無聲息地關閉了。她打給銀行客服，對方告訴她，提前還貸需要去線下銀行申請辦理，還必須是星期二。
有的銀行，即使保留著線上還貸通道，也需要像掛醫院的專家號一樣，每天定時搶預約名額。剛開始，西安的木槿，還不知道名額會每天定點刷新，她反複打開頁麵，每次都被提示約滿。打電話問建設銀行，客服告訴她，可以試試零點去預約，這樣幾率大些。
▲ 2023年2月，廣東惠州，多家銀行關閉移動端提前還貸，市民線下申請還款。圖 / 視覺中國
木槿打算置換房子，已經看好了想買的，這種不確定讓她覺得憂愁，既煩心多交利息，又怕影響房子交易。隨後幾天，她在午夜零點、早晨九點蹲點搶名額，就像疫情時代搶菜一樣，最終都一無所獲。後來她才踩準時間點，每天下午兩點，銀行App才更新一天的名額。
線上失效，隻能線下辦理。今年1月，北京的時雨第二次提前還貸。走進農業銀行，還是同一個狹窄的門廳，但相比她一年前提前還貸，人多了不少。有人和時雨前後腳來辦理，保安大哥一邊動作熟練地幫忙接待，指導一下如何填寫，一邊嘀咕：“又是來提前還貸的。”時雨前邊，已經有400多號客戶申請了提前還貸，她能做的隻有等待。就在她填表的幾分鍾裏，銀行又湧進來五六撥要求提前還貸的人。
人多了，還貸的限製也多了。提前還貸通常有兩種：縮短年限，或是降低月供。去年初，武漢的蒲萱為了選擇縮短年限，隻能去支行重走申請流程。“連收入證明都要重新開具重新審核。我覺得這就是人為製造障礙。”後果是，蒲萱多花了5個月，多承擔了3萬多利息。
早一天還上貸款，就意味著節省一天的利息。決意提前還貸的人們，開始和時間賽跑。
和銀行的所有洽淡都失效，有人選擇把音量放大。深圳的夏芳用了一種比較極端的方式，去銀行“鬧”。她遵循先禮後兵的原則，鬧之前，先用了一種理性的方法。那是去年10月底，她按照合同規定，提前一個月申請還貸，結果被拒。接著，她連打了好幾個電話投訴，農業銀行最後說，可以去線下申請，會按照合同，在一個月以後劃款。
對方還囑咐她，一定要在12月1日前，把約90萬還貸的錢存入卡裏。90萬不是小數目，輾轉騰挪半天，才湊齊這筆現金，但最後，她失望了。
她發現，到了約定時間，銀行卻沒有提前扣款。那幾天她急得天天看賬戶餘額。一天下午，她正在工作，突然接到銀行打來的電話，告訴她三個月以後才能還款。為此花費的時間和心力達到臨界值，她決定立刻動身前往銀行，“我一天都等不了了”。
怕去晚了銀行下班，她跑了一路，路上腦子裏也飛速構思著，這次不能再太客氣，語氣要激動一點，甚至想好了必要時可以裝作暈倒。最後，她用了最“笨”也是最直接的辦法——到了銀行，看見一個辦公室，她就直接走進去，開口就問：“請問一下你們的領導在哪裏？”
後來她才知道，她撞見的是銀行的行長。對方問她：“是不是要賣房？”她臨時編了個謊言，說她自己確實著急賣房，並且“還貸的錢也是借的”。
回憶整個過程，快50歲的夏芳覺得，雖然她平時是個溫和的人，但在那時，她覺得自己有必要裝一把情緒激動，這種“偽裝”，加快了問題的解決。最終，這位領導當著她的麵，打電話申請，大約10天後，她還上了貸款。
為了早一天還上貸款，投訴是使用得最多的辦法。社交平台上，不少人分享通過投訴還貸成功的經驗。其他還貸受阻的人，也把希望寄托在撥通某個號碼上。通常，經驗帖裏，中國銀保監會的投訴電話“12378”出現頻率最高。
周春曉覺得自己運氣不錯，她看過不少提前還貸的分享貼，對比起那些要打100多通電話才接通12378的人，她已經算幸運了。投訴後，農行的回電很快就撥了過來，但仍然是讓她“再等待一個月”。
打通12378，隻是第一關，意味著銀行最後會同意提前還貸。但什麽時候還，怎麽還，還是未知數。
杭州的劉溪就是如此。沒能如約等來扣款，她氣壞了，在電話裏“威脅”客服，每隔十分鍾她會查看一次是否扣款，如果沒有，她就繼續打電話詢問，直到還上為止。10分鍾後，劉溪收到了扣款成功的信息。
杭州的杜鵑，去年12月預約還貸，排隊到今年5月，她打電話投訴，對方稱“會按照順序給投訴客戶打電話反饋”。杜鵑問：“你們投訴客戶多嗎？”
“數也數不清。”這句回複讓杜鵑“印象相當深刻”。
對銀行而言，房貸是一種“優質資產”。當提前還貸的浪潮一波又一波湧來，銀行也體驗到了不安全感，還款人和銀行的矛盾產生了。
不久前，《中國新聞周刊》專訪上海新金融研究院副院長、浙商銀行原行長劉曉春，他分析，從銀行利益角度看，購房者的貸款審批通過，意味著銀行已經在這筆資金上做出了長時間（例如20年-30年）的安排。借款人突然決定提前還貸，銀行需要重新找新的項目把資金投出去。在這期間，銀行損失了原本的貸款利息收入。所以，銀行會控製提前還貸節奏。
為了降低利率，還有人想過更冒險的方式，以貸還貸。辦理利息更低的貸款，貸出的錢用來提前還房貸，利用利率差，省下一筆利息。
何倩今年25歲，廣州的房子，是她大學畢業那年，家裏幫忙買的房子。去年開始，她發現房貸也好，普通的消費貸、信用貸也好，所有利率都在下降。再對比自己房貸的利率，超過5%，她坐不住了。
想到自己名下有公司，何倩考慮起了用經營貸置換房貸。她翻出幾年前添加的自稱某行信貸部職員的微信，對方讓她前往位於廣州CBD的一家門店谘詢。一到門口，眼前的“xxx貸款公司”讓她心裏打鼓了。
工作人員推薦完貸款方案，還沒等她同意，就拿來一份協議，“服務費3%-4%，能省下幾十萬”。何倩有些眩暈，才知道經營貸的前提是，得付出總貸款80萬3%-4%的服務費，一下得再花出去24-32萬，知道這個數字後，她徹底打消了念頭。
▲ 何倩在銀行辦理提前還貸時，拍下的轉貸風險提示。圖 / 受訪者提供
增加一份安全感
幾年前，即使高利率入場站崗，許多年輕人依然牢記那些口口相傳的社會經驗：“房貸是普通人唯一一次能從銀行撬動的最低利率”“貸款時間一定越長越好”“房價漲幅會蓋過利息”。
但最近一兩年，這些經驗似乎行不通了。
今年，多地下調了首套房的貸款利率，部分城市首套住房貸款利率已降至4%以下。截至目前，包括鄭州、福州、廈門在內的多個城市，首套房貸利率已下調至3.8%。
利率下降，讓不少幾年前高位買房的人，格外察覺到自己成了“冤大頭”，麵對自己動輒5%甚至6%的利率，更覺得利息還到心痛。許多人一算才發現，利息幾乎是本金的一倍，“等於給銀行打工”。他們不再信奉加杠杆，而希望努力將風險和負擔縮到更小。而減少利息，是提前還貸最直觀的好處。
周春曉很後悔，沒有更早一點提前還貸。她已經還了快六年，還掉的近30萬裏，隻有8萬是本金。因為她所在的公司沒有公積金，買房時隻能走商貸，周春曉算過，隻要這兩年結清貸款，“就省了30多萬，省出房子的首付”。
對打定主意提前還貸的人而言，計算已經開始了，時間越延長，就意味著不該付出的利息越多。
劉溪原本和廣發銀行約好，最晚2月16日前扣款，她提前把一筆錢從理財裏勻出，存入了還貸的銀行卡。等到了2月17日，她發現銀行還沒有扣款，後來她才知道，銀行臨時增加了審批流程，需要再等一周。“我房貸利率5%左右，理財年化3.8%，一來一回，再乘以50萬，你算算，我一周虧了多少錢？”她對還款日一再延期難以接受，“為什麽銀行的延期，需要我來承擔利息？”
人們對利息支出變得更敏感，還在於不再堅信房價漲幅能覆蓋房貸利息。何倩的房子位於廣州郊區，2018年買房時，正值一輪漲價，買在2.5萬左右一平。去年底，她接到中介電話，問賣不賣房，她才知道，現在的行情跌到了一萬七八一平。“（房子）跌了大概30萬，現在想的，隻是還能不能回到之前的價格。”她還聽說過更誇張的故事，屬於廣州都市圈城市的清遠，到廣州乘高鐵最快隻需要12分鍾，幾年前漲到上萬的房價，現在直接腰斬，“有人賣房的錢還不夠還銀行裏剩下的貸款”。
還有一些數字不斷挑撥著還貸人的神經。理財利率跑不過房貸利率，也推動許多人動念頭提前還貸。前幾年，周春曉也理財。她買基金、定期，行情好的時候，最多的一筆賺過四五萬，“但去年全部吐出來了”。
王信這次準備把剩下的幾十萬貸款一次還清，這是他和妻子好幾年的積蓄，“都是血汗錢”。去年下半年，妻子購買的基金和定期理財都出現了虧損，具體虧了多少，王信默契地沒有過問，但理財不虧的話，“可能提前還貸的想法不會這麽快冒出來”。
各種利率比較下，反映的是人們對未來收入的不樂觀。
李華還記得幾年前買房時的心態：“那會兒是不顧一切想上車，房貸是收入的一半，依然覺得充滿希望，總覺得收入肯定會越來越高。”而這幾年，他漸漸感到安全感越發稀薄。身邊創業的朋友憂心客戶不再續約；事業編的朋友工資還會下降，而在互聯網行業的他，這幾年見證了太多同事被裁員。
今年剛過完年，人力就找到李華，告知他需要進行“盤點”，他心知肚明，這意味著又要裁員。今年的裁員信號來得更早一些，他決定要做好防範風險的準備。“我逐漸把提前還清房貸作為人生目標，這必然會抑製一部分消費欲望，但也許是能讓我活下去的最優選。”
▲ 李華在社交平台上分享關於提前還貸的思考。圖 / 受訪者提供
就像鬆鼠越冬前，要在樹窩裏堆滿堅果。麵對缺乏安全感的環境，人們本能地希望給未來的生活增加一些確定感。
嚐到提前還貸的甜頭後，文竹和丈夫很快決定再次提前還貸，她調侃自己對此“上癮”。去年十一月，文竹還了20萬，縮短了五年年限。今年年初，又還了25萬，這次選擇了降低月供，從每個月還貸9000多元降低到了6000多元。
這套房是文竹在2019年作為婚房買下的，位於北京南五環外，利率5.4%，首付120萬，舉全家之力。剛買完房，文竹和丈夫還完月供隻剩下2000元，後來倆人工作漸漸起步，才慢慢攢下錢。對於文竹而言，不斷降低月供和年限的過程，能夠增強她對於生活的掌控感，“保持呈現一種向上的狀態”。
負擔降低，也能讓文竹感覺更踏實了。她前兩年開始備孕，但發生了兩次意外，去醫院也沒有查出原因。現在月供降低後，“選擇增多了，就算離職備孕，也是可以接受的”。在從前，這是她想都不敢想的狀況。
還貸以後的人生
提前還貸，銀行的阻礙或許還能破除，但對更多人而言，是否有餘錢還貸，可能是更現實的命題。
時雨去線下填提前還貸申請時，她發現有人填完表，沒交給銀行，徑直帶著表離開了。那張表格上，除了身份信息，客戶一般會填上預計還貸的款額。時雨當時覺得困惑，等輪到她還款時，貸款經理告訴她，填了要還多少，必須保證卡裏有對應的錢還貸，她才明白：“如果你填40萬，你必須要保證有40萬，對有些人來說，中間可能性的區間就沒有了，可能還是要考慮一下。”
對許多人而言，提前還貸都不是一個人的決定，它還意味著一個人、一個家庭，甚至多個家庭資產的再分配。
周春曉待在一家私企，實行單雙休，換來的是一份在當地還不錯的薪水。為了提前還貸，她的工資每個月掰成三份，還房貸，生活開支，還要再攢下一筆錢。丈夫在國企，工資也都攢下來。他們有一個三歲的孩子，奶粉、尿不濕，其實都是爺爺奶奶幫著分擔孩子的許多花費。攢了好幾年，也因此，她這次能一口氣提前還上一半的房貸。
湖南女孩陳澈，幾年前在北京大興區買了一套房子，每個月房貸過萬，遠在家鄉的父母總擔心房貸給女孩太大壓力，壓縮她的選擇，畢竟，對五十多歲的父母來說，更認同的是“無債一身輕”。老家的一套拆遷房地段不算好，升值空間小，陳澈母親決定賣房還貸。總共賣了60多萬，一下拿出50萬支持女兒提前還貸，算起來，一共能少還幾十萬利息。
對何倩而言，關於還貸的計劃，她需要征求父親的意見。父母離異後，房子由母親付首付，父親還月供。父親又組建了新的家庭，雖然家裏經濟條件不錯，但她也拿不準，臨時的資金計劃，會不會影響到父親的生意和新家庭。考慮過經營貸的風險，又谘詢過有經驗的朋友後，最終她才硬著頭皮跟父親商量，最終，是父親拿出了一筆錢提前還貸。
更多的，還是那些隻能靠自己還貸的人，他們的憂慮是，房貸有30年那麽長，眼下的收入能維持30年嗎？失業的達摩克利斯之劍懸在頭頂，除了提前還貸未雨綢繆，他們開始創造新的生活錨點。
劉溪家對麵是幾幢寫字樓，許多次深夜十一二點，格子間裏的燈光仍自顧自地亮著，餘光能照亮她家的陽台和客廳。起初，她以為是寫字樓沒有關燈，直到有了孩子，半夜三四點她起來哺乳，才發現那些燈光會熄滅。原來，平時真的有人在加班，她很感慨：“正常年輕人的體力都被透支了。”
她身在國企，雖然不用加班到深夜，但也有難言的壓力。“很多時候你要斡旋，你要平衡。私企是內卷，國企是內耗。”作為女性，她體驗到的感受更複雜幾分。
去年8月生下孩子，按照國家規定，劉溪休了158天的產假。年後回到公司，她很快接到了壞消息：去年的績效墊底。大學剛畢業，劉溪就來到這家企業，十幾年了，這是她第一次拿到墊底的業績。人力給的理由充分：請的假太多，而績效與考勤掛鉤。績效墊底，意味著年終獎打折，而更殘酷的現實是，35歲的低績效，意味著職業發展幾近天花板。
職業道路受阻，又有了孩子，劉溪並沒有選擇回歸家庭，她決定“換個賽道”，創業。首先是盡量控製成本，她和丈夫作為初始員工，暫時沒有工資支出。還需要控製風險，倆人利用業餘時間推進創業。劉溪是行動派，注冊公司、商討細則，創業迅速步入正軌。這樣的狀況下，提前還貸是更艱難的選擇。
節衣縮食去提前還貸，成為不少人眼下的生活狀態。提前還貸後，李華的貸款年限縮短了7年。月供壓力大，但他寧肯減少消費，也要選擇縮短年限。“不知道什麽時候就失業了，還能賺錢的時候，趕緊能還完就還完。”
10年內還清還剩下的貸款，是李華新的“人生理想”。不得不隨之更改的是消費習慣，喜歡的商品可能要先放下，鞋子沒有破損，那就再穿一年。以前直接進的餐廳，現在都要提前團好券、確定能省下錢再去。“由奢入儉難”，生活質量、幸福感確實降低了，但對於提前還貸，他和妻子沒有後悔過。
工作朝不保夕的動蕩感，讓李華身邊不少人琢磨起副業，“有人的賬號粉絲已經過了十萬，就算被裁，副業就能變主業”。甚至還有一些同事，在獲知可能被裁的消息後，開始琢磨張羅一家小吃店。李華很理解他們：“大概率，一部分人可能到40歲就很難找工作，真的是得有自己養家糊口的退路，沒辦法在機構裏打工。”
李華還記得，幾個月前，他和同事們閑聊到提前還貸，大家都沒怎麽接話茬。而現在，有同事會主動詢問他還貸經驗。他知道，一切都變了。
在與銀行的較量中，也有人終於等來了規則變化。今年2月9日，央行、銀保監會召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。很快，一些銀行口風鬆綁。
年初剛在杭州買房的林杉，剛還完第一次貸款，10667元，其中利息近7000元。還貸後第二天，她就開始電話預約提前還貸，但隻約到了六月。2月中旬，她再次詢問貸款經理，得知線上預約入口已開放，她約上一個月後還款。不過，也有限製，一年隻能提前還貸一次。
排長隊還貸的杜鵑，在投訴無用後，還曾去網上谘詢律師，詢問能否上訴，對方回應稱：“省點力氣，不如直接鬧。”有朋友給她出主意“拉橫幅”，在她發布的求助帖裏，也有人留言說：“喇叭橫幅已經準備好了。”這些情節讓杜鵑覺得好笑又無奈，“沒辦法拉下臉去做”。最終，2月中旬，新規定出來後，杜鵑接到銀行打來的電話，這才把還款時間提前到了2月底。
但對周春曉而言，即使投訴電話打通了，最新的結果仍然是提前還貸需要特批。她下定決心，那就繼續等待下去。
▲ 周春曉終於撥通投訴電話。圖 / 受訪者提供
（應受訪者要求，文中涉及人物均為化名）