該來的終究會來。
任何一個大型經濟體系中，銀行和房產都是一條繩上的蚱蜢，房產泡沫破了，銀行的不良貸款率就會上升。
國內的銀行正面臨這種情況，尤以中小銀行為甚。
2023年銀行的財報在陸續發布，一些上市中小型銀行的不良貸款數據，讓人驚掉下巴。
例如：貴州銀行不良貸款總額約55.68億元，其中30.46億元來自房地產，該行在房地產行業的不良率高達40.39%。
也就是說房地產業放出100萬元貸款，有40萬元無法收回。
再如：重慶銀行年報顯示，截至2023年末，房地產貸款不良率為6.48%，相較於2016年的0.2%，大幅上漲逾31倍。
與大型國營銀行不同，地方中小型銀行的貸款結構，特別依賴像房屋企業這樣的對公大客戶。
銀行和房地產是一榮俱榮、一損俱損的關係。
這是對公業務，在銀行對私業務中，個人房屋抵押貸款也是佔大頭。
個人房屋貸款比起房地產開發貸款，風險爆發的時間要晚，但涉及更大。
全國止贖房數量都在迅速增加。 2023年，重慶止屋掛牌套數最多，是12431套。
每一套止贖房的背後，都是銀行不良貸款。
業主當然不想斷供，但當貸款餘額超過目前房價的評估值，房子淪為負資產，還貸壓力又巨大，那不如把房子丟給銀行算了。
很多人開始會以貸養貸，直到撐不住的一天。
不只是中西部，發達省份江蘇也不能倖免。
例如江蘇銀行在最近股價逼近跌停，並且位居北向資金淨賣出額首位。
主要原因是其年報揭露，去年第四季突然業績大變臉，用於覆蓋貸款損失的提列撥備大增，導致全年業績成長下降。
不用僥倖，業績突然變臉的銀行，將會越來越多。
因為全國房價的深幅調整，是近一年發生的，斷供潮遠未到高峰。
還有經營貸。
示意圖
置換房貸的經營貸，三年續約期即將到來。隨著房產估值的下跌，客戶續貸的金額會縮水，難度也會增加。
有些銀行經營貸產品已經被風險預警或收緊。
如果經營貸的雷爆了，又是一大堆壞帳。
而且，銀行的不良貸款具有傳導效應，就像火燒連營一樣。
當不良貸款增加，銀行的利潤率會下降，放款會更加謹慎。有些信用等級不太高的客戶，就無法再續約成功，結果又增加了銀行的不良貸款。
面對個人房屋不良貸款率的上升，該如何化解風險？
現在許多銀行已經開始嘗試透過發行ABS（個人房屋抵押貸款不良資產支持證券）來消化部分不良貸款。
2023年，房屋抵押貸款不良ABS發行規模遠超過2022年。
ABS是一種創新不良資產處置方式。
但治標不治本。
現在最關鍵的，還是阻止房價下跌的趨勢，讓購屋者盡量不要選擇斷供。
4月30日的政治局會議，著重提到了「保交大樓」和「去庫存」。
背後的潛台詞，就是房地產風險不要全面蔓延到金融風險。
至於結果，拭目以待吧。
華客|新聞與歷史：危險的信號，很多中小銀行已經扛不住了