在美國，信用已經滲透到生活中的點滴。
隨著中國留學生代考事件：中國留學生“槍手”代考托福，面臨最高5年監禁！的曝光，在另一方面也折射出中美文化的差異。
中國俗語說“天下文章一大抄”，但放在美國卻完全行不通。正是以每個個體的誠實為本，才建立和完善起美國龐大而穩定的信用體系。
那麼美國人到底多重視誠信，又是如何將信用體系融入到日常生活的方方面面？
眾所周知，美國社會對信用極為重視。日常生活中，小到在銀行開個戶、辦一張普通的手機卡，大到買保險、貸款買房，都與消費者的個人信用記錄休戚相關。
完善成熟的個人信用體系使得守信用融入到日常生活中，成為習慣。甚至一個良好的個人信用可以帶來很大的經濟效益，在生活的方方面面獲得很多優惠和福利，比如在買保險就可以獲得更低的保費、買房買車時也可以獲得更高的可貸額度。
在Coach Surfing、Airbnb這些分享經濟平台，信用值的高低是租客和房東相互選擇時非常重要的參考標準。信用分高的租客更越容易租到房間，擁有高評價的租客也更容易贏得房東的好感，更快融入當地生活中。
然而，要是信用記錄出現污點，隨即而來的麻煩也往往讓人始料未及。紐約卡通恩公司高級副總裁基思·布利斯，這位億萬富豪經常跟他周遭朋友說起這樣一件事情。
“我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡，其實是我太太辦的副卡，但我在上車險時就因為這次記錄，被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎？區區15美元！”
信用分低，除了容易被商家或者金融機構拉入“黑名單”，也會嚴重影響職場的發展。美國僱主往往會調取面試者的信用報告作為依據，特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用污點，也會使你失去大好機會。
此外，美國人談戀愛、找對象也都會選擇打探對方的信用分數。信用記錄甚至會影響婚戀交友。在他們看來，信用分低是一個人不成熟的表現，說明缺乏照顧自己的能力，是對生活不負責任。
所以說，在美國，信用不只是一個經濟指標，已經是對人品的量化，是對一個人的判斷標準。因此，美國社會才會如此重視個人信用記錄。
成熟的美國信用體系
美國社會對信用體系的構建領先我國逾百年，自1860年成立第一家私人信用機構起，經過100多年的發展，已形成了自主運營、成熟完善的個人信用體系。
在美國，負責消費者個人信用記錄收集整理的不是任何政府機構，而是完全市場化運作的私人徵信服務公司。
這些徵信服務公司，會定期向銀行、保險公司、房地產商、用人單位等購買消費者的個人信用報告。與此同時，銀行、保險公司等機構也會主動提供信用記錄，以免費或優惠地獲取消費者個人信用報告。
據不完全統計，這些徵信服務公司已掌握了全美1.6億成年人的信用資料，每年出售的信用報告達6億多份。
目前，美國有上千家地方級的徵信服務公司，主要隸屬獨立經營的益百利Experian、愛貴發Equifax、全聯TransUnion這三大徵信公司。
這三家公司擁有北美98%以上家庭的數據資料，每天產生約200萬份信用報告，年營業額近百億。目前，美國人的信用分基本都是由這三家公司審核。
信用分數和信用記錄，也都是跟著美國公民的社會保險號（SSN）走。這就是我們常說的，有了社會保險號，才能開始信用積分。
這個社會保險號，就像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在查詢系統里輸入社會保險號，就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說，個人信用記錄的保存期限是7年，但一些重要信息則會被無限期保存。
艱難的信用積累
信用分分為幾個等級，850分是最高分，300分是最低分。據統計，全美平均信用分是692分。其中全國只有13％的人有800分以上的高分，15％的人是550分以下的極低分。
總的來說，700分以上的就算有比較好的信用了。基本上高於730分的消費者申請房貸，不用等就可以通過。
更為重要的是，信用分數能夠決定將來的貸款利率。分數高的人貸款能夠節省很多。信用分數越高，貸款利率就會越低。若貸款人的信用分低於500，其貸款申請通常會被拒絕。
不同貸款人從600分到800分的信用分跨度，將會影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動。以30年30萬美金的房屋貸款為例，並參考FICO分數與貸款利率的關係，那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年後，將會產生超過10萬美金的差距！
然而不是越有錢、地位越高，信用分越高。曾有一份不完全統計的數據報告，標明在535名美國國會議員中，超過三分之二的人低於700分，其中還有71人的信用記錄實在太差，連信用卡都無法申請。真正確定信用分高低的，是依據真實有效的數據和客觀周密的評分方式。
益百利Experian、愛貴發Equifax、全聯TransUnion這三大主導市場的徵信公司，雖然評分標準稍有不同，但採用的都是世界上最通用的FICO個人信用評分模式。
大體上都是分5個審核項：付款歷史35%；欠款數額30%；信貸歷史長度15%；新信用賬戶情況10%；在用的信貸類型10%。
我們可以看到，其中決定信用分高低比重最大的一項就是付款歷史。所以，越早申請信用卡、越早擁有連續良好的消費記錄越好，這是審核個人信用分的關鍵。
所以很多美國的大學生或者沒有收入來源的家庭主婦，都會選擇讓家長或配偶提供信用擔保，儘早辦理信用卡副卡以便積攢信用記錄。
在美國，每個公民從出生開始就會得到一個社會保險號社會保險號（Social Security Number），這個號碼將跟著你一輩子。它是印在社會保險卡上的九位數號碼。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局後，聯邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會保險號。
這九位數字串聯起了一個人在美國幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦理手機號碼時都需要社會保險號。通過社會保險號，任何人都可以查到自己的信息，比如年齡、教育背景、工作經歷、與房東、稅務、保險、銀行打交道時的引用狀況記錄。
對於初入美國的留學生，沒有社會保險號（SSN）也沒有任何信用記錄，會發現在美國本土申請一張信用卡都很難。即便申請下來。也是卡種特殊、額度極小。
但其實，只要你能找到一份校內工作，哪怕是在食堂服務打個小工，就可以申請社會保險號（SSN）。而且，一旦你開始在美國辦理信用卡，隨著使用歷史的累計，信用記錄也會越來越豐富，接下來申請到額度更高的信用卡也更加方便。
要知道，雖然沒有信用記錄，你也能活著。但是有了社會保險號、有了信用分，你才活得更像個本地人。所以，千萬要重視。
另外，美國也會將大學生的誠信檔案作為個人信用檔案的一個重要子類。大學裡的信用記錄，不會因畢業而造成任何流向或管理上的問題。所以我們會發現，美國大學生非常注重個人信用記錄，考試作弊、騙取獎助學金、履歷造假等不誠信行為少之又少。
一位來自紐約大學大三的韓國留學生告訴我們：就算是我們寫論文，也非常注重出處，每一個支撐論點的論據都要是有跡可循、不加一絲水分。如果懷疑論文抄襲什麼的，就更加嚴重了！
去年入讀哥倫比亞大學的研究生學長說，美國大學的教授都會親自給學生寫推薦信，這是他們對自身信譽的堅持。不論是美國大學，還是美國社會，誠信文化的氛圍都是極其濃厚的，我們千萬不要妄圖打破。
學會維護同樣重要
綜上可見，不論校內、校外，不論本土居民、還是國際人口，個人信用體系已經滲透到各個角落、影響著在美生活的每一個人。因此，個人信用體系的有效運作至關重要。當然，美國完善的信用法律體系和執法監管體系也確保了這一點。
美國法律規定，每位消費者每年都有權向3大信用評級公司免費索要1次信用報告，以便掌握個人信用情況、及時糾正信用記錄可能存在的差錯。
雖然一年只能要1次，但其實每各4個月向1家索要，就可以整年監督你的信用記錄，不會有大的差池。
另外還有很多網站可以幫助我們實時查詢自己的信用分數與信用記錄。比如：creditkarma，這就是一個完全免費的查詢網站，你在上面可以查到自己每天的實時信用分數。雖然它的演算法不是最通常的FICO評分模式，但是所得出的分數差異甚小，用來了解大致的信用水平綽綽有餘。
而且隨著信用體系的不斷完善，消費者還可以對信用報告進行質疑。現在如果我們發現報告上有疑似不正確的地方，可以馬上通知徵信服務公司查實。而且，這絕對不是紙上談兵、說說而已，據統計，95%以上的消費者在反饋之後得到了滿意的答覆。
同時，美國法律還規定，消費者偶爾忘記還款等情況可以與金融機構及時溝通，保證對自身信用記錄影響降至最低。就算被“盜刷”，如果是發生在掛失期間，持卡人也最多僅承擔50美元的損失。
不可否認，與之相比，國內的個人信用體系不盡完善的地方還有很多，我們缺失更多的是對信用的準確認識。信用不僅是一種制約，更是一種文明。
當我們和美國人一樣，不在把信用擺在桌面上作為利益互換的一種隱形條件，而是將它滲透在日常生活中點滴小事、成為對自己負責的一種主觀意識，那麼，我們大概又往前跨出了至關重要的一步。
來源：精英說