（來源：圖蟲創意）
你有多久沒去過銀行網點了？
銀保監會數據的顯示，截至 11 月 9 日，近一年關閉的網點數達到 3196 家，其中不乏國有六大行的網點。
對於年輕人來說，大部分業務都可以在線上輕鬆完成，網點的去留無關緊要，但是對於眾多老年人而言，存取款離不開銀行，涉及到醫保、身份信息更新等一個小功能的變化都需要到銀行辦理，網點的重要性不言而喻。
11 月 9
日，某國有銀行一名大堂經理向時代財經透露，目前網點的客戶群體以老年人為主，銀行增加了很多適老服務，基本上都會配備一對一的指導。
銀行網點為何被 ” 淘汰 “？
在銀行網點的走訪過程中，時代財經發現，隨著數字化轉型的推進，網點數量過多造成冗餘，運營成本不斷上升，因而銀行選擇關閉部分低效網點；但與此同時，新的網點正緊跟政策趨勢逐步覆蓋西北地區縣域。
老年人成網點主要客戶群
11 月 9 日上午 10
點半左右，農業銀行廣州某支行大廳內，十幾位前來辦理業務的老年人正在排隊，幾名工作人員在一旁細心指導。而放眼望去，年輕人隻有寥寥數名。
” 我是過來取錢的，平常來得不多，兩三個月一次 “，一位滿頭白發的老人告訴時代財經，”
我自己不會使用智能手機，要用錢了隻能來銀行。”
時代財經觀察到，大廳內不少老年人都有著類似情況，存取款是他們走進網點的主要需求。
該行一名大堂經理告訴時代財經，”
存取款相對比較簡單，還有一部分是醫保卡業務，流程比較繁瑣，老人過來以後我們基本上會進行一對一指導服務。”
（時代財經攝）
郵儲銀行廣州某支行大廳內，也有不少老人在智能櫃台前排隊等候。
今年 68 歲的李奶奶告訴時代財經，” 前不久存折丟了，這次是過來補登。平時取錢也會過來，大概一兩個月一次。”
李奶奶還補充說，手機是很方便，但自己記性不好，總會忘記步驟。
時代財經觀察到，也有老人能夠熟練使用智能手機進行支付。鮮少到銀行網點的張爺爺透露，”
平時買個菜什麽的都可以用微信支付，今天是轉賬的時候出了點問題，才過來問問銀行，平時也來得少。”
根據第七次人口普查數據，我國 60 歲及以上人口有 2.6 億人，比重達到 18.7%；65 歲及以上人口 1.9
億人，比重達到 13.5%。與上一個十年相比，60 歲及以上、65 歲及以上的人口比重分別提高了 2.51% 和 2.72%。
人口老齡化將帶來方方麵麵的挑戰。如何提升適老服務，也成了銀行網點等公共空間亟需考慮的問題。
11 月 9 日，工商銀行廣州某支行一名大堂經理告訴時代財經，”
現在網點的主要客戶就是老年人，我們銀行也做了很多相應的適老服務，比如配備了老花鏡，設置老人專座，調大屏幕字體等，基本上是一個一個步驟地服務到位
“。
該經理還表示，”
如果有行動不便的老年人需要辦理業務，我們也會根據實際情況上門，需要提前審核資料，或者到時候撥打人工電話都可以。”
同日，IPG
中國首席經濟學家柏文喜在接受時代財經采訪時分析稱，老年人群體對於銀行櫃台的需求仍然存在，沒有網點對他們來說極不方便，銀行應該在維持一定實體網點規模的同時，加強針對老年人的線上場景化和智能化建設水平，以照顧到老年人的需求。
《平台銀行》一書的作者劉興賽則認為，處理網點的老年客戶服務問題，不僅彰顯銀行對老年群體的關懷，也涉及到銀行網點的轉型方向。
”
目前，智能化、自助化成為銀行網點轉型的主要方向，但這恰恰與事實上網點的主要客戶群（老年人）相背離，是網點轉型戰略錯位的微觀表現
“，劉興賽對時代財經分析道，”
解決這個問題，關鍵是要將網點的服務分層，進一步明晰業務群體和業務模式，避免出現以智能化來應對老年群體的現象。”
關閉 3000 家背後：撤離低效網點，布局西北縣域
時代財經梳理發現，近一年來，包括國有大行在內，關閉的網點數量多達 3196 家，僅僅 11 月 1 日至 11 月 9
日，已經關閉 80 餘家。
銀行網點為何大規模 ” 消失 “？
從大趨勢來說，銀行正處於全麵向數字化轉型的過程，相對線下網點，線上銀行的優勢顯而易見；另一方麵，以發達城市的視角來看，網點布局過於密集，而相應的功能服務大同小異，導致銀行的運營成本不斷升高。
對於大批網點關閉的原因，11 月 9 日，獨立經濟學家王赤坤向時代財經分析稱，”
銀行網點屬於體驗式的消費服務，需要較高的建設成本。近年來年輕人很少去網點辦業務，銀行的收儲攬儲能力下降，而續約租金在翻倍，導致綜合成本高企。”
劉興賽則總結了 ” 曆史原因 “。他告訴時代財經，”
過去很長一段時間，銀行走在大規模擴張網點的路上，但不少網點績效表現不佳，因而需要對粗放式的擴張進行調整；另一方麵，銀行當前傳統物理渠道的獲客、活客功能在不斷萎縮，網點已經喪失了銀行主渠道的地位。”
相對於網點，線上銀行有著更為明顯的優勢。”
線上銀行的獲客成本可能比網點低幾十甚至上千倍，而在互聯網屬性下，線上銀行的交易更為高效便捷，業務擴展邊界和業務規模也有了跨越式的提升
“，王赤坤表示，” 未來銀行網點可能會像實體店鋪一樣被擠壓。”
運營層麵，以平安銀行為例，該行在 2021 年半年報中指出，超過 80% 的網點對公業務已經實現遠程處理，節約了 4000 萬元
/ 年的人力成本。
時代財經查閱國有大行的財報，對於運營成本的部分並未有直接表述，但多家銀行均表示，上半年努力推進低效、密集網點撤並或遷址，持續推動網點運營人員向營銷崗位轉型。
與此同時，國有大行近年緊跟國家扶貧政策，持續向西北地區縣域布局網點。
銀保監會數據顯示，今年新增的銀行網點數量達到 3063
家。時代財經梳理發現，在這些新設的網點中，西北部地區的村鎮占比較高，且以支行為主，而一二線城市極少。
建設銀行也在財報中表示，上半年實施遷址、撤並網點 192 個，去年新設網點 63 個，進駐 8 個空白縣域；
工商銀行上半年則在京津冀、長三角等重點區域優化調整 183 家網點，在縣域新增 45 家；
中國銀行上半年在國家扶貧工作重點縣設立網點 320 家，在 ” 三區三州 ” 深度貧困地區設立網點 89 家。
華客新聞 | 時事與歷史：銀行網點一年消失3000家:時代拋棄老年人 不打招呼
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