30多家平台涉河南銀行迷案 一年多前就有人說了

” 幸好當時叫停了，要不然我們平台這次可能也會受牽連。” 張凱是一家互聯網平台市場部負責人。一年多前，他所在的平台剛上線 ”
創新 ” 的互聯網存款產品，監管就發文叫停了異地存款產品。

張凱清晰地記得，當時他們的產品剛上線一周，還沒來得及做宣傳，就嗅到了監管風向的變化。

2020 年 12
月，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇發言時指出，地方銀行通過互聯網平台銷售存款產品、從全國吸收存款，實質上已經突破了地方法人銀行經營的地域限製。

這個發言成為這次論壇上一個意外 ” 熱點 “。不少媒體以《互聯網平台存款：屬 ” 無照駕駛 ”
的非法金融活動》為標題報道了發言。一個月後，監管正式發文叫停了異地存款產品。

當這次村鎮銀行 ” 東窗事發 ” 後，很多下架的互聯網平台都在慶幸 ” 躲過一劫 “。

本次涉事村鎮銀行中有四家在河南，自 4 月中旬以來便因 ” 係統升級 ”
暫停網銀和手機銀行服務。遭遇取款難的很多儲戶多來自外地，包括北京、上海、浙江、廣東、江蘇等多個省市。

6 月 18
日，河南省銀保監局在官方微信公眾號發文稱，針對近期個別村鎮銀行線上服務渠道關閉問題，各級金融管理部門密切配合公安機關開展調查，禹州新民生等村鎮銀行線上交易係統被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明，相關資金情況正在排查。

” 老司機 ” 也翻車

寫新聞寫久了，總有一天會成為新聞裏的男主角。

資深媒體人，也是資深投資人的鄭強在 ” 踩雷 ” 互聯網存款產品後，這樣被朋友調侃。

入行十餘年，鄭強長期關注銀行與投資領域，在幾年前的 P2P” 爆雷潮 ”
中全身而退，卻沒躲過這輪村鎮銀行存款謎案。按鄭強自己的說法，這是他人生中最大的投資滑鐵盧事件。

2020 年 5 月，常住北京的鄭強在 360
你財富平台購買了河南禹州新民生銀行的兩筆存款產品，利率比同期一些大行的存款產品高不少。

鄭強回憶，當時 360
你財富平台清晰標注這是銀行存款產品，不僅有平台存款編號和銀行存款編號，還宣稱享受存款保險製度的保護。

今年 4 月，隨著村鎮銀行風險逐漸暴露，鄭強陸續贖回多筆互聯網存款。禹州新民生銀行存款產品原定 5
月下旬到期，抱著僥幸的心理想等產品到期贖回，卻在最後時刻 ” 爆雷 ” 了。

4 月中旬，河南、安徽兩地六家村鎮銀行相繼發布公告，稱因 ” 係統升級
“，暫停網銀和手機銀行服務。此前據媒體報道，涉事的多家村鎮銀行與河南新財富集團都有關聯，涉案金額估算近 400 億元。

這裏麵，有很多儲戶都像鄭強一樣，都是通過第三方平台，在遠隔千裏之外購買了這些銀行存款產品。

6 月 18 日，許昌市公安局發布的警情通報顯示，4 月 19
日，已依法對河南新財富集團涉嫌重大犯罪立案偵查。初步查明，2011
年以來，以新財富集團實控人呂某為首的犯罪團夥涉嫌利用村鎮銀行實施係列嚴重犯罪，目前已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結一批涉案資金。

1 年多前的預警一語成讖

互聯網存款產品反映的地方銀行異地攬儲並非一個新問題。

2020 年 11 月 -12
月間，央行金融穩定局局長孫天琦多次預警異地攬儲風險，地方銀行通過互聯網平台異地攬儲帶來新的監管難題，需要納入金融監管範圍。

此前幾年，一些地方銀行以金融創新為名與互聯網平台試水存款業務。京東金融與重慶富民銀行合作的 ” 富民寶 ”
被認為是首款互聯網存款產品。

2018 年初，” 富民寶 ” 在京東金融上線後，憑借 “50 元起存 “、超 4% 的利率、” 受存款保險保護 ”
等賣點，吊打 ” 寶寶 ”
類貨幣基金產品，成了市場爆款。此後，眾邦銀行、藍海銀行等也仿效通過第三方互聯網平台銷售存款產品，年化利率普遍在 5%
左右，接近或達到全國自律定價機製上限。

彼時，以 P2P 為代表的 ” 草根 ” 互聯網金融產品出現 ” 爆雷 ” 潮。一方麵，一些主打 P2P
產品的平台累積了大量存量用戶，在 P2P
走向末路後，需要尋找新的產品；另一方麵，許多成了驚弓之鳥的投資人，也有為手頭閑置資金尋找新的理財渠道的需求。

供需兩端 ” 雙向奔赴 ”
背景下，有銀行背書、收益可觀的互聯網存款產品適時出現，規模得以迅速擴大。

根據孫天琦的統計，當時有的中小銀行從當年 4 月才開通互聯網存款業務，短短幾個月時間便吸收存款 200
多億元，占其各項存款的比例快速攀升至 25%。更有甚者，有的銀行通過互聯網平台吸收的存款占其各項存款的比例達
83%，其中主要是異地個人儲蓄存款。

迅速增長的存款規模潛藏著巨大風險。2020 年 12
月，孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇發言時指出，地方銀行通過互聯網平台銷售存款產品、從全國吸收存款，實質上已經突破了地方法人銀行經營的地域限製。部分銀行通過互聯網平台吸收存款的規模已超過其風險管理能力，流動性隱患突出，且增加了風險外溢性，加大了處置難度。

不過，當時地方銀行異地攬儲的風險並未完全暴露，孫天琦的發聲還引起不少爭議。有觀點認為，互聯網存款產品屬於金融創新，不僅幫銀行解決了吸儲難題，也給廣大投資人提供了收益更高、風險相對可控的理財產品。對於許多希望通過銀行存款產品
” 填補 “P2P 產品空白的平台來說，更是心有不甘。

在孫天琦發聲後，支付寶、騰訊理財通，這些大平台陸續下架互聯網存款產品，並紛紛表示將照鏡子、找不足，嚴格遵守相關政策規定及監管要求，擁抱監管。但也有不少平台選擇繼續觀望。

2021 年 1 月 13
日，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發了《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款。

即使靴子落地，也有個別銀行將攬儲行為轉入 ” 地下 “，通過 ” 口碑 ” 介紹、私下開 ” 白名單 ”
等方式繼續進行。有的銀行為了規避 ” 異地 ” 問題，在用戶投資前設置問卷，隻需在 ” 是否為異地 ” 一欄選擇 ” 否
“，就能繼續投資，而無需進行定位確認。

實際上，雖然受關注度不高，但地方銀行，尤其是村鎮銀行是我國數量最多的銀行類型。根據銀保監會統計，截至
2021 年末，全國村鎮銀行數量為 1651 家，占全國銀行業金融機構總數約 36%。

現在來看，孫天琦當時的風險預警最終是 ” 一語成讖 “，如果沒有提前預判風險並叫停互聯網存款產品，此番村鎮銀行 ” 取款難 ”
涉及金額會更大。

30 多家平台給涉事銀行引流

在此事中，不少用戶是通過互聯網平台才接觸到河南村鎮銀行存款項目。

6 月 20
日，四家河南村鎮銀行開展線上客戶資金信息登記工作，《豹變》在登記鏈接裏看到，涉及的渠道不僅有度小滿、小米金融、攜程金融、新浪微博錢包、滴滴金融、58
金融、翼支付甜橙、360 你財富等大廠旗下平台，還有網貸天眼、麻袋財富等曾經的 P2P 玩家，總計 38 個渠道。

據知情人士透露，度小滿、小米金融、360 你財富、甜橙等平台涉及金額約 3-4
億元左右，濱海國金所涉及的金額超過 70 億元。

在互聯網平台與銀行的合作中，平台往往起導流、產品推薦的作用。

江西儲戶李誌表示，2020 年，他通過度小滿購買了河南禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行的互聯網存款產品超
7
萬元。當時，這些產品有綠色存款保險標識，頁麵明確顯示是存款產品，保本保息。如果不是平台推薦，自己不可能購買一家名不見經傳的河南小銀行的存款產品。

在雙方的合作中，互聯網平台一般按儲蓄金額進行抽傭。央行在此前發布的《中國金融穩定報告（2021）》中披露，互聯網平台對合作銀行根據日均存款餘額的
0.2%-0.5%
收取導流費。江蘇一國有互聯網金融平台產品負責人對《豹變》表示，平台向河南村鎮銀行收取的導流費或許會更高一些。

此外，互聯網平台把網絡營銷常用的補貼手段引入金融交易，在一定程度上起到了推波助瀾的作用。多位儲戶在社交媒體表示，挖財網、小米金融等平台向他們贈送了加息券，於是便向上述河南村鎮銀行存入數萬元。事發後，他們向平台索要
” 存款證明 “，卻被存款證明隻能由銀行開具、平台無法提供為由拒絕。

也有用戶在短視頻平台吐槽稱：”
互聯網平台收了導流費，當然要負責。客戶去超市買到假冒偽劣產品，當然找超市要說法，難道還直接去找廠家嗎？”

實際上，這已經不是互聯網平台近年來在金融上集體 ” 翻車 ” 了。上一次互聯網平台紮堆做金融可以回溯到幾年前的 P2P
熱潮。許多大廠在 P2P 領域都有布局。不過好景不長，P2P 平台從 2016 年開始陸續 ” 爆雷 “，最終在 2020
年走向全麵清盤的終點。

地方中小銀行缺流量、缺存款，互聯網平台缺牌照、缺資質，雙方一直有在合作中各取所需的強烈衝動，但雙方的 ” 聯姻
” 猶如一枚硬幣的正反麵，既可能誕生金融創新，也可能放大金融風險，此次河南村鎮銀行 ” 取款難 ”
就是最好的明證。