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那些25歲就開始規劃養老的年輕人,怎麽想的?

養老是每個人繞不開的話題。隨著個人養老金在北京、上海等 36
個先行城市或地區啟動實施,每個人的養老又多了一個選擇。銀行更是開足馬力營銷,開戶送福利金、開戶可以抽獎領紅包,各種花式營銷個人養老金開戶。

與上一代人 ” 養兒防老 ”
的觀念不同,這屆年輕人早早就知道養老要靠自己,很多人也或多或少開始為自己的養老進行規劃。年輕人為養老做了哪些規劃?是否會參與個人養老金?中新經緯采訪了四位
80 後、90 後,聽聽他們的講述。

01

” 為養老買兩份商業保險、還定投了基金 “

梁岩 90 後 北京某機構分析師

我從 25 歲開始就有養老方麵的規劃 ,因為自己畢業後沒有北京戶口,所以對養老的焦慮感比較重。

最開始是基於重疾,當時要給自己買重疾險,正好有同學做保險經紀人,在同學的推薦下,就購買了太平洋人壽的一款兩全險,每年繳費約
4000 元,繳費 20 年,60 歲保障期滿後可以每月返還;後來在 2019 年又增加了一個弘康人壽的商業養老保險,每年約 6000
多元,同樣也是繳費 20 年。

我還配置了醫療險等保險產品,一年加起來總保費 1 萬多元。如果中間需要流動性,可以拿保單去做質押貸款,利率也比較低。

2018 年前後,我又給自己專門設置了一個 ” 養老 ” 基金定投賬戶,每月定投 200 元。剛開始定投的是易方達滬深
300ETF 聯接 A,後來又把錢轉到支付寶的 ” 幫你投 ” 裏,到目前為止收益率在 5% 左右。

最近,我已經在自己的主卡行招商銀行開了個人養老金賬戶,目前還沒下定決心投。對於我的收入,個人養老金可以一年能節稅上千元,但裏麵的產品收益率不夠吸引我。我剛
30
歲出頭,可以用拉長時間去定投權益類產品,抹平它的收益波動,長期來看還是可以取得比較不錯的收益,沒必要浪費精力去在個人養老金賬戶裏選擇這些產品。

另外,個人養老金雖然目前可以節稅,但在提取環節要單獨按照 3%
的稅率計算繳納個人所得稅,並且隻有在退休、出國等情況下才能提取。這樣犧牲了流動性,如果跑不贏滬深
300,可能就缺乏了投資意義。

到底是否需要投資個人養老金,我認為還是需要從自身的養老需求出發。先給自己配置了基本養老保險,結合自身情況再考慮。個人養老金最大的作用就在於稅優,同時還具有強製性,如果應納稅所得額在
20 萬元以上,同時自己對養老沒有特別的規劃,個人養老金也是一個不錯的選擇。

當然,如果你還比較年輕,在個人養老金賬戶裏的錢本身存進去就相當於沒有流動性的需求,那麽風險偏好可以適當放得高一些,投一些養老基金產品。如果本身基本養老保險不高,那可以另外開一個賬戶,專門定投滬深
300 或者中證 500 等指數。等未來年紀大一些,個人養老金賬戶可能就需要偏穩健,可以買一些養老儲蓄產品。

02

” 指望基本養老金肯定不夠 “

瀟瀟 90 後 某網站編輯

我是一個消費比較大手大腳的人,投資觀念和投資意識都比較薄弱。我的投資真的是一塌糊塗,尤其是在股市投資這方麵多次栽跟頭,即便是跟著熱點炒,最後的收益也不是很好。基金投資的成績也不理想。但也不能一直大手大腳,最後快退休才發現自己還沒有儲蓄積累。

在我看來,指望靠將來的基本養老金養老肯定是不夠的,還是要規劃儲蓄、投資一些商業機構提供的養老產品作為補充,才能多一層保障。

以前我就注意到有商業養老保險、養老理財等養老產品,但那些都不是很吸引我。這次的個人養老金,我還是挺想了解有哪些產品可以投,目前打算過些日子去銀行開戶。

我認為 30
歲左右就可以考慮投資個人養老金了,前期先保障個人生活消費,等有了一定的儲蓄和資本再考慮進一步規劃未來養老。畢竟在一線城市花銷很大,要預留一些消費和意外支出,多餘的錢再考慮養老投資。

對於養老產品的選擇,我認為還是要慎重些,要綜合考慮風險和收益。個人養老金可以由專業的機構可以提供一些靠譜的產品,自己稍微省心點,而且個人養老金還能節稅,對我來說也是一個加分項。

當然,我對這些產品也有一些擔憂,現在市場波動比較大,機構提供的產品也未必能達到期望的收益,也許和現在市場上的理財產品、基金產品收益差不多。

03

” 等房貸還完再考慮個人養老金 “

芳芳 90 後 天津某外資銀行員工

前兩天,我的前同事找我幫忙,他跳槽去了興業銀行,希望我能幫他開一個個人養老金賬戶。

雖然幫同事開了戶,但是我和老公暫時不打算買個人養老金產品,我們現在的想法是攢錢還房貸。

我算了下,我們總共貸款 145 萬元,其中商貸 105 萬元、公積金 40 萬元,如果按部就班地還房貸,總利息需要還將近 100
萬元。如果我們現在有錢就還一些大額,並且縮短還款年限,那再還將近 10
年就可以還完。等還完房貸後,我和老公的住房公積金就能攢下一筆錢。

到退休時,我們的公積金能攢下 70
萬元,這筆錢也很可觀。我們打算退休後,把這筆錢拿來養老。所以,目前對我們來說,提前還貸、縮短還款年限比較合適。

今年我們已經還了一次 9 萬元,還款時間縮短了近 3 年。最近本來打算再還一次 10
萬元,但是現在遇到一個問題。建設銀行還房貸需要預約,隻能過陣子再還了。

關於個人養老金我也了解了一些,吸引我的點主要在於節稅。我年收入大概 20 萬元,一年能省 800
多元個稅,這些錢不算多,我還是要對比一下還房貸節省的利息和個稅省下的錢,哪個更劃算。還有,個人養老金裏的儲蓄產品年利率在
3%-4%,比部分大額存單產品的年利率高,但非保本 180 天的理財也能達到這個利率,而且房貸利率比這個高。

目前,我並不想過早投入這筆錢,關鍵是這筆錢一旦存進去就要等退休才能取出來,時間太長。可能等我 45
歲,房貸都還完了,我會考慮每年存 1.2 萬元進去,當然前提是如果錢富裕的情況下。

04

” 明年打算參加公司的企業年金 “

李晟 80 後 北京某國企職員

在第一天個人養老金可以開戶的消息出現時,我就開始關注個人養老金。由於自己並不是財經方麵的專家,於是我便在網絡上開始對比這項新政有哪些優點和不足。最後,我考慮了很久,決定先不趕
” 潮流 “。

後來,由於在銀行上班的老同學請我幫忙衝業績,我就開了一個個人養老金賬戶。開這個賬戶完全是為了給同學幫忙,開戶充錢可以領兩次紅包,我充了
10 元,最後獲得了 28.8 元紅包,也算沒有損失。

從一些新聞和科普的文章看,賬戶開立之後可以買理財、儲蓄等產品,同時還能節稅,在領取養老金的時候,再繳納 3%
的個人所得稅。我認為,雖然個人養老金有這麽多好處,但同樣作為基本養老保險的補充,個人養老金沒有企業年金吸引我。

我在一家國企工作,目前在北京工作近 10
年,工作逐漸穩定。首先國企退休金會有一定保障,因此對補充型的養老金本身就不是剛需。前些年在北京打拚,住房問題、孩子上學問題都需要花錢,沒有考慮到其他理財的渠道,隻是賺多少花多少,按部就班繳納五險一金,對於理財方麵不敢冒險。現在生活逐漸穩定,作為一個職場人,學習一些理財知識也十分重要,於是開始懂得資金的時間價值等方麵的知識。

我們公司為員工提供了一個企業年金的自選項目。相比個人養老金,我認為企業年金是一個不錯的選擇。

個人養老金是一個人在繳納,而企業年金是公司和個人一起繳納。比如我給賬戶交 2000 元,公司就要拿出 4000
元,同樣將錢存進賬戶,企業年金可以讓公司為員工交一部分,而並非自己單打獨鬥,我認為相比而言企業年金更吸引我,明年我打算參加公司的企業年金。