養老是每個人繞不開的話題。隨著個人養老金在北京、上海等 36
個先行城市或地區啟動實施，每個人的養老又多了一個選擇。銀行更是開足馬力營銷，開戶送福利金、開戶可以抽獎領紅包，各種花式營銷個人養老金開戶。
與上一代人 ” 養兒防老 ”
的觀念不同，這屆年輕人早早就知道養老要靠自己，很多人也或多或少開始為自己的養老進行規劃。年輕人為養老做了哪些規劃？是否會參與個人養老金？中新經緯采訪了四位
80 後、90 後，聽聽他們的講述。
01
” 為養老買兩份商業保險、還定投了基金 “
梁岩 90 後 北京某機構分析師
我從 25 歲開始就有養老方麵的規劃 ，因為自己畢業後沒有北京戶口，所以對養老的焦慮感比較重。
最開始是基於重疾，當時要給自己買重疾險，正好有同學做保險經紀人，在同學的推薦下，就購買了太平洋人壽的一款兩全險，每年繳費約
4000 元，繳費 20 年，60 歲保障期滿後可以每月返還；後來在 2019 年又增加了一個弘康人壽的商業養老保險，每年約 6000
多元，同樣也是繳費 20 年。
我還配置了醫療險等保險產品，一年加起來總保費 1 萬多元。如果中間需要流動性，可以拿保單去做質押貸款，利率也比較低。
2018 年前後，我又給自己專門設置了一個 ” 養老 ” 基金定投賬戶，每月定投 200 元。剛開始定投的是易方達滬深
300ETF 聯接 A，後來又把錢轉到支付寶的 ” 幫你投 ” 裏，到目前為止收益率在 5% 左右。
最近，我已經在自己的主卡行招商銀行開了個人養老金賬戶，目前還沒下定決心投。對於我的收入，個人養老金可以一年能節稅上千元，但裏麵的產品收益率不夠吸引我。我剛
30
歲出頭，可以用拉長時間去定投權益類產品，抹平它的收益波動，長期來看還是可以取得比較不錯的收益，沒必要浪費精力去在個人養老金賬戶裏選擇這些產品。
另外，個人養老金雖然目前可以節稅，但在提取環節要單獨按照 3%
的稅率計算繳納個人所得稅，並且隻有在退休、出國等情況下才能提取。這樣犧牲了流動性，如果跑不贏滬深
300，可能就缺乏了投資意義。
到底是否需要投資個人養老金，我認為還是需要從自身的養老需求出發。先給自己配置了基本養老保險，結合自身情況再考慮。個人養老金最大的作用就在於稅優，同時還具有強製性，如果應納稅所得額在
20 萬元以上，同時自己對養老沒有特別的規劃，個人養老金也是一個不錯的選擇。
當然，如果你還比較年輕，在個人養老金賬戶裏的錢本身存進去就相當於沒有流動性的需求，那麽風險偏好可以適當放得高一些，投一些養老基金產品。如果本身基本養老保險不高，那可以另外開一個賬戶，專門定投滬深
300 或者中證 500 等指數。等未來年紀大一些，個人養老金賬戶可能就需要偏穩健，可以買一些養老儲蓄產品。
02
” 指望基本養老金肯定不夠 “
瀟瀟 90 後 某網站編輯
我是一個消費比較大手大腳的人，投資觀念和投資意識都比較薄弱。我的投資真的是一塌糊塗，尤其是在股市投資這方麵多次栽跟頭，即便是跟著熱點炒，最後的收益也不是很好。基金投資的成績也不理想。但也不能一直大手大腳，最後快退休才發現自己還沒有儲蓄積累。
在我看來，指望靠將來的基本養老金養老肯定是不夠的，還是要規劃儲蓄、投資一些商業機構提供的養老產品作為補充，才能多一層保障。
以前我就注意到有商業養老保險、養老理財等養老產品，但那些都不是很吸引我。這次的個人養老金，我還是挺想了解有哪些產品可以投，目前打算過些日子去銀行開戶。
我認為 30
歲左右就可以考慮投資個人養老金了，前期先保障個人生活消費，等有了一定的儲蓄和資本再考慮進一步規劃未來養老。畢竟在一線城市花銷很大，要預留一些消費和意外支出，多餘的錢再考慮養老投資。
對於養老產品的選擇，我認為還是要慎重些，要綜合考慮風險和收益。個人養老金可以由專業的機構可以提供一些靠譜的產品，自己稍微省心點，而且個人養老金還能節稅，對我來說也是一個加分項。
當然，我對這些產品也有一些擔憂，現在市場波動比較大，機構提供的產品也未必能達到期望的收益，也許和現在市場上的理財產品、基金產品收益差不多。
03
” 等房貸還完再考慮個人養老金 “
芳芳 90 後 天津某外資銀行員工
前兩天，我的前同事找我幫忙，他跳槽去了興業銀行，希望我能幫他開一個個人養老金賬戶。
雖然幫同事開了戶，但是我和老公暫時不打算買個人養老金產品，我們現在的想法是攢錢還房貸。
我算了下，我們總共貸款 145 萬元，其中商貸 105 萬元、公積金 40 萬元，如果按部就班地還房貸，總利息需要還將近 100
萬元。如果我們現在有錢就還一些大額，並且縮短還款年限，那再還將近 10
年就可以還完。等還完房貸後，我和老公的住房公積金就能攢下一筆錢。
到退休時，我們的公積金能攢下 70
萬元，這筆錢也很可觀。我們打算退休後，把這筆錢拿來養老。所以，目前對我們來說，提前還貸、縮短還款年限比較合適。
今年我們已經還了一次 9 萬元，還款時間縮短了近 3 年。最近本來打算再還一次 10
萬元，但是現在遇到一個問題。建設銀行還房貸需要預約，隻能過陣子再還了。
關於個人養老金我也了解了一些，吸引我的點主要在於節稅。我年收入大概 20 萬元，一年能省 800
多元個稅，這些錢不算多，我還是要對比一下還房貸節省的利息和個稅省下的錢，哪個更劃算。還有，個人養老金裏的儲蓄產品年利率在
3%-4%，比部分大額存單產品的年利率高，但非保本 180 天的理財也能達到這個利率，而且房貸利率比這個高。
目前，我並不想過早投入這筆錢，關鍵是這筆錢一旦存進去就要等退休才能取出來，時間太長。可能等我 45
歲，房貸都還完了，我會考慮每年存 1.2 萬元進去，當然前提是如果錢富裕的情況下。
04
” 明年打算參加公司的企業年金 “
李晟 80 後 北京某國企職員
在第一天個人養老金可以開戶的消息出現時，我就開始關注個人養老金。由於自己並不是財經方麵的專家，於是我便在網絡上開始對比這項新政有哪些優點和不足。最後，我考慮了很久，決定先不趕
” 潮流 “。
後來，由於在銀行上班的老同學請我幫忙衝業績，我就開了一個個人養老金賬戶。開這個賬戶完全是為了給同學幫忙，開戶充錢可以領兩次紅包，我充了
10 元，最後獲得了 28.8 元紅包，也算沒有損失。
從一些新聞和科普的文章看，賬戶開立之後可以買理財、儲蓄等產品，同時還能節稅，在領取養老金的時候，再繳納 3%
的個人所得稅。我認為，雖然個人養老金有這麽多好處，但同樣作為基本養老保險的補充，個人養老金沒有企業年金吸引我。
我在一家國企工作，目前在北京工作近 10
年，工作逐漸穩定。首先國企退休金會有一定保障，因此對補充型的養老金本身就不是剛需。前些年在北京打拚，住房問題、孩子上學問題都需要花錢，沒有考慮到其他理財的渠道，隻是賺多少花多少，按部就班繳納五險一金，對於理財方麵不敢冒險。現在生活逐漸穩定，作為一個職場人，學習一些理財知識也十分重要，於是開始懂得資金的時間價值等方麵的知識。
我們公司為員工提供了一個企業年金的自選項目。相比個人養老金，我認為企業年金是一個不錯的選擇。
個人養老金是一個人在繳納，而企業年金是公司和個人一起繳納。比如我給賬戶交 2000 元，公司就要拿出 4000
元，同樣將錢存進賬戶，企業年金可以讓公司為員工交一部分，而並非自己單打獨鬥，我認為相比而言企業年金更吸引我，明年我打算參加公司的企業年金。