看了一個報道：
5年前，一位58歲的大媽（貓妹也不知道，58歲怎麽就大媽了，明明正是好年紀）花了20萬給兒子買了份分紅險。
近日，當大媽開開心心去取本金和紅利時，卻被告知一分錢也取不了，得等他兒子滿了99歲才可以取。
這位大媽氣得暈厥，直呼保險公司太坑人。
因為大媽說自己當初聽到的介紹是，該保險產品期限為15年，隻需要將錢存進去，5年後就可以取出來，而且每年都能拿到紅利。
蘇醒後，大媽聯係了媒體，含著速效救心丸開始哭訴，“現在紅利沒了，連本金也拿不回來，這份保險太坑人了！”
這事兒在網絡發酵後，果然引來罵聲一片啊。
“要人活到99歲，還買什麽保險？”
“那位從業員良心呢？真亂來！”
“我也買了分紅險，說是10年以後都能取，還不知道是咋樣……”
“實名舉報那個中國人壽的事兒還沒過多久呢？人在做天在看，且賣且珍惜！”
“這什麽保險啊？看到這個我都擔心我自己買的保險了……”
“這種明擺著的欺詐性保險條款，是怎麽得到保監會批準的？”
當然，也有不同聲音：
“媒體吃相真難看，背後疑似有全額退保黑產。”
不過，一般有這種帶著質疑的聲音，都會引來罵聲。
確實，一個負麵消息出來，基本上就是帶情緒，帶氣氛。
至於背後的保單到底是什麽樣的，前因後果是什麽樣的，沒人去深究。
因為這麽多年，見過不少類似的事情，見多不怪，所以這些帶情緒的報道貓妹還是免疫的。
於是找出視頻，看了看視頻裏到底怎麽說的。
但是可惜，視頻裏事實描述部分不多，好在裏頭提供了一張保單的圖片，還蠻清晰的。很多內容都可見，某些隱去的內容其實也可以在視頻裏“按圖索驥”一下。
貓妹，雖然跟大家一樣並不喜歡看保單（因為燒腦），但是出於工作關係，還是更願意用保單說話。
首先，從視頻截圖看，這張保單關鍵信息頁的文字字體、字號都是一樣的，並沒有存在某些報道裏說的，保險期間用很小的字體，故意隱藏在某個角落這種情況。
家裏有保單的，可以翻出來看看，其實這一頁，可以說信息量是蠻大的，因為它包含了我們買保險時的很多關鍵信息，貓妹給大家捋一捋：
1、買的是什麽產品，產品的真實名稱是什麽。
因為現在有些產品銷售宣傳的可能是“藝名”，可能跟保險產品的備案名不一致，但是大家去官網和行業協會網站查產品，其實要用備案名來查。
像大媽買的保險，就是一份“XXXXXX兩全保險（分紅型）”，簡單說就是活著能領錢，死了也給錢，年年還能領分紅（分紅金額不保證）的產品。
2、誰買的保險（投保人是誰），給誰買的保險（被保險人是誰），領取的人（受益人）是誰。
簡單說就是各種關係人都提前約定好了，該誰付錢誰付錢，該誰領錢誰領錢。
3、多久交一次保費，每次交多少錢，要交多久。
比如這份保單，載明的是每年交2萬元，從2016年到2020年，應該是交了5年，那麽其實一共交了10萬，但不知道為什麽視頻裏說交了20萬。如果還有其他合同為何視頻不明說？
另外，合同也約定了要交15年，至於為什麽會出現大媽自己說的，當初“朋友”說交滿5年就能領取的情況，不得而知。
大媽既然是知道合同繳費期15年為何又相信了5年就能連本帶利取出？這中間發生了什麽？
4、保險期間有多長。
這份保單的保險期間寫的是“至被保險人年滿99周歲後的首個年生效對應日”。
這也是備受詬病的一點。
很多人不明就裏，認為99周歲才能取，其實，這是個誤會。
前麵說了，分紅型兩全險，簡單說就是活著能領錢，死了也給錢，年年還能領分紅的產品。
99周歲，100周歲，甚至超過100周歲，都是目前兩全險比較常見的保險期間。
為何合同約定的時間這麽久？就是因為他要保證這份合同在被保險人活著的時候能領得多一點、久一點。
隻有約定一個非常高壽的年齡，才能讓客戶如果很長壽，那麽不至於人活著保險沒了，才能領錢多一點。
當然，如果客戶沒活到這個年齡，那麽其實也不會虧本，因為還有死亡賠償。
所以，生死兩全保險，從字麵意思就能解讀，就是讓你長壽也有保障，短命也不虧錢。
在這款產品的說明書中，就有印證：
“自本合同生效滿3個保單年度後的首個本合同的年生效對應日（含該日）起至被保險人年滿99周歲後的首個本合同的年生效對應日（含該日）止，被保險人在每一個本合同的年生效對應日生存，我們按基本保險金額的30%向生存類保險金受益人給付生存保險金。”
那麽按照合同，大媽其實應該是收到過一次生存保險金的。
這筆錢去了哪裏？
第一種可能，大媽的銀行賬戶裏收到了，但是她沒注意，自己忘了這筆錢的存在，或者自己也不知道這筆錢的存在。
第二種可能，這筆錢大媽確實沒收到現金，而是轉入了大媽名下的萬能賬戶。
第二種可能的概率更大些，因為合同中是這樣約定的：
“如生存類保險金受益人為投保人本人，生存類保險金默認自動於本合同約定的給付時間轉入您與我們約定的萬能型保險項下的保單賬戶”。
如果生存保險金進了萬能賬戶，那麽大媽也是有權處置的，是繼續累積生息還是取出來消費掉，不存在不能取的情況啊？
至於投保時具體還有什麽樣的約定，有些報道裏的“到99周歲才符合取出條件”，又從何而來，不得而知。
退一萬步，再強硬的保險公司，也都會給客戶留一個強製解約的權利，那就是退保，大家一拍兩散，不會就是硬氣到這筆錢死活不能取。
當然，退保，可能就有損失了。退保的時間越早，拿不回全部本金的概率就越大。
所以大媽的意思是，不想走退保承受損失吧？
說實話，單單從一個視頻，和一些報道，我們能看到的隻是一個側麵。
很多網絡事件，出來之後反轉再反轉的，並不是少數。
所以，建議大家，不要上來就罵，讓子彈多飛一會兒。
當然，很多類似的保險負麵事件，其實，都等不來下文。
為啥？有些話，貓妹還是看破不說破大家自己體會吧。
作為看客，隻能是自己多點分析，多問問為什麽？怎麽回事？
當然，作為買保險的一方，終究在格式合同和銷售人員麵前是弱勢方。
所以貓妹這麽多年，一直在科普，就是希望大家對保險多一點了解，再多一點了解。不至於在買保險的時候，被人牽著鼻子走。
比如兩全保險，看著挺好的，滿足人的一切幻想，死得早有的給，活得久也有的領，真的是兩頭都占了，不管咋樣，得到錢的概率很高啊。
但是保險公司也不是慈善機構，憑啥便宜都讓你占了啊。
所以，這類保險的年保費都不低，而且算來算去，收益率也沒想象的那麽高，因為時間有成本，複利和單利不一樣。
但正是因為兩全險能滿足某些人不能吃虧的心理，所以大肆捆綁重疾險、醫療險來銷售。把明明可以隻花幾千買到的產品，賣到過萬。
像這位大媽，兩全保險的背後，大概率是捆綁了某些保障類的產品，否則那10萬保費去了哪兒呢？
貓妹，不反對大家通過保險來理財，但是希望大家也能了解一下保險理財再做決定。
它的優勢在於比較強的確定性，本金安全，收率不高。甚至“不高”到很多人接受不了。
但硬幣的反麵，劣勢也是在於過於確定：很多事情都是寫死的，比如每年存多少，必須連續存多久，領取的時候也是細水長流，固定金額、固定時間，遇到著急用錢，幹著急拿不出來，不管是退保還是保單貸款都有成本，所以流動性非常有限。
如果你不能很好地get到它的“確定性”，反而想著鑽空子，僅僅通過“朋友”介紹就想走捷徑，把個15年繳費的超長期限產品，變成5年就能連本帶利隨便拿走的產品，薅保險的羊毛，那麽結果隻能是被“反薅”。
反薅你的，不是保險公司，因為鬧出去，被罵的、丟臉的、賠錢的，還是保險公司。
當然，保險公司也不冤，誰讓它沒能力約束好自己的代理人呢？！
最後，說點啥好呢，有些事兒真的是不吐不快，又一言難盡。
華客新聞 | 時事與歷史：大媽含著救心丸哭訴，坑人的保險要兒子99歲才能取錢？