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聯儲加息75個基點,對你來說意味著什麽

美國中文網報道
聯儲周三宣布,將政策利率聯邦基金利率的目標區間從0.75%至1.00%升至1.50%至1.75%。這是逾二十七年來聯儲首度一次加息75個基點。聯儲上次加息75個基點是在1994年11月。

據CNBC報道,對於消費者而言,這種激進的做法最終可能會緩解價格飆升的壓力,但這也是有代價的。

聯邦基金利率對你意味著什麽

由中央銀行設定的聯邦基金利率是銀行隔夜相互借貸的利率。盡管這不是消費者支付的利率,但聯儲的舉措仍會影響消費者每天看到的借貸和儲蓄利率。

卡內基梅隆大學泰珀商學院金融學教授斯帕特說:“我們肯定會看到借貸成本相對迅速上升。”

Bankrate首席金融分析師麥克布賴德表示,在利率上升和未來經濟不確定性的背景下,消費者應該采取具體措施來穩定他們的財務狀況,包括償還債務,尤其是昂貴的信用卡和其他浮動利率債務,以及增加儲蓄。

償還高息債務

大多數信用卡都有浮動利率,與聯儲的基準直接相關,因此短期借款利率已經走高。

高級行業分析師泰德·羅斯曼表示,目前信用卡利率平均為16.61%,遠高於幾乎所有其他消費貸款,到今年年底可能接近19%。

羅斯曼計算,如果到2022年底,你信用卡的年利率上升到18.61%,假設你有5525元的賬單,通過支付最低還款額來還款,那麽在貸款的整個周期內,你將再花費832元的利息費用。

他建議,如果你有信用卡賬單,請嚐試用低息房屋淨值貸款或個人貸款合並和償還高息信用卡,或改用無息欠款轉移(Balance
Transfer)信用卡。

斯帕特說,擁有可調整利率抵押貸款或房屋淨值信貸額度的消費者也可能希望改用固定利率。

由於15年期和30年期抵押貸款利率是固定的,並與國債收益率和更廣泛的經濟掛鉤,因此這些房主不會立即受到加息的影響。

然而,30年期固定利率抵押貸款的平均利率也在上升,本周達到6.28%,比去年12月底的3.11%上升了 3個多百分點。

LendingTree高級經濟分析師Jacob Channel表示:“鑒於抵押貸款利率已經大幅上漲,很難說到年底會上漲多少。”

對於30萬元的抵押貸款,30年期固定利率如果是3.11%,每月將還1283元。如果利率為6.28%,每月將額外多還570元,還完貸款須多還205319元。

盡管汽車貸款利率是固定的,但由於所有汽車的價格都在上漲,還款額越來越大,所以,如果你打算為通過貸款買車,你將在未來幾個月內支付更多費用。

聯邦學生貸款利率也是固定的,大多數借款人不會立即受到加息的影響。

尋求更高的儲蓄率

雖然聯儲對存款利率沒有直接影響,但存款利率往往與目標聯邦基金利率的變化相關。
因此,一些最大的零售銀行的儲蓄賬戶利率僅略高於最低點,目前平均僅為0.07%。

“大銀行支付的利率基本沒有變化,所以你的錢存在哪裏非常重要,”麥克布賴德說。

在線儲蓄賬戶利率接近1%,遠高於傳統實體銀行的平均利率。麥克布萊德說:“如果你的儲蓄賬戶利率為0.05%,將其轉移到支付1%利率的儲蓄賬戶,隨著利率的上升,還會有更多的好處。”

高收益的存款憑證支付約1.5%的利率,甚至比高收益的儲蓄賬戶還要好。

然而,由於通貨膨脹率現在高於所有這些利率,任何儲蓄中的錢都會隨著時間的推移而失去購買力。

“一個主要的機會是有可能從美國政府購買一些I債券(Series I Savings
Bonds),”斯帕特說。這些由聯邦政府支持的通脹保值資產幾乎沒有風險,年利率達到了9.62%,創曆史新高。

聯儲的下一步

消費者應該為未來幾個月的更高利率做好準備。

盡管聯儲今年已經多次加息,但隨著央行努力應對通脹,更多加息即將到來。

如果通脹沒有開始降溫,聯儲可能會繼續激進加息。