在中國想安心養老，到底要攢多少錢？

有沒有什麽超能力可以讓人類一鍵快進到退休啊？

和公園裏那些曬太陽的老姐妹們比起來，上班工作簡直就是地獄，誰不想天天喝茶聊八卦，唱歌廣場舞？

不過，這樣的日子聽著是不錯，但你有沒有想過，如果有一天你退休了，不賺錢了，是不是也能和他們一樣過得滋潤？

習慣了早 C 晚 A 的你，老了之後，到底要攢多少錢才能維持現在的精致生活？

退休之後，我們的錢從哪兒來

要想知道我們退休後要攢多少錢，不如先看看我們退休後的錢都從哪兒來。

對大部分人來說，拚搏了一輩子，積蓄和養老金成為了退休生活的主要經濟支撐。積蓄負責打好基礎，養老金按月定時投放，保你安度晚年。

而和積蓄比起來，養老金無疑就是照亮老年生活的一束光。有了這筆養老金，無需挪動家底，更不用麻煩兒女，就能保證自己的基本生活。

像買菜這樣的日常開銷，老年人們靠養老金就能解決 / 視覺中國

那麽，我們的養老金又是怎麽來的？養老金的多少又是怎麽定的？

事實上，我們最耳熟能詳的養老金來自養老保險。中國的養老保險製度體係分為兩大類：職工養老保險和城鄉居民社會養老保險，與我們這群都市打工人密切相關的則是前者。

而職工養老保險也被進一步劃分為了基本養老保險、企業年金與職業年金、個人儲蓄養老保險和商業養老保險三個體係。像是我們都繞不開的 ”
五險一金 ” 裏的養老保險，指的就是這裏的基本養老保險。

所以說，我們每個月工資裏被扣掉的一部分錢就是用來繳納基本養老保險的。以重慶市養老保險繳費比例為例，公司會每月按照繳費總基數的
16% 來繳納，同時，我們自己也要按照本人工資的 8% 來繳納。

而公司和你所繳納的錢，也構成了你未來養老金的兩個來源：基礎養老金和個人賬戶養老金。基礎養老金大多是公司幫你繳納，進入社會統籌並實行現收現付的財務製度，而個人賬戶養老金則會進入個人賬戶並實行基金積累製
[ 3 ] [ 4 ] 。這兩個不同的製度，也共同決定了你最終能領取多少養老金。

對大部分上班族而言，他們的養老保險分別由公司和個人進行繳納 / 圖蟲創意

簡單來說，現收現付指的是 ” 收我們這一代人的錢，養活我們上一代人
“。它根據每年養老金的實際需要，從我們的工資中提取相應比例的養老金，本期征收，本期使用，不為以後使用提供儲備。我們無法主動改變這個比例，隻能按規定來繳納。

而基金積累製更多的則是 ” 自己為自己的老年生活負責 “，它沒有現收現付那樣的 ” 年代代溝
“。換句話說，你自己在工作期間，按照社保機構對未來收支平衡預測的收費率來繳納這筆錢。等你老了基金則會以投資所得，來兌現這筆養老保障。

所以，如果按照現在的製度進行下去，當我們老了，所領取的養老金一方麵來自我們現在的努力，另外一方麵也指望著未來的那批打工人。

不過，一個值得注意的地方在於，個人賬戶養老金並不是個人養老金製度，這是兩個概念。

相較於基本的養老保險製度，2022 年國內才開始在 36
個城市試點個人養老金製度。隻要是相關試點城市參加過養老保險的勞動者們，都可以參加。你可以把個人養老金製度當作是對基本養老保險的補充項目，每個打工人除了繳納基本的養老保險，每年最多還能繳納
12000 元的個人養老金。

工作期間工資的一部分就被繳納到了個人賬戶養老金裏，等你退休就可以使用 / 視覺中國

知道了養老金是如何來的，那麽這筆錢夠不夠我們未來的生活又該如何判斷呢？

為此，養老金替代率成為了衡量退休前後的生活保障的一個重要指標。養老金替代率指的是養老金占退休前工資收入的多少。比如，假設你退休前一個月賺
20000 元，退休後領取養老金為 5000 元，替代率就是 25%。

而目前，國內養老金製度設計中連續繳費 35 年的人員，退休時養老金目標替代率為
59.2%。同時，還有研究認為退休後有退休前工資收入的 60% 就可以保證生活水準不降。

那麽，如果我們按這個比例來攢錢，就能過得滋潤了嗎？答案並非如此。

老年人的錢，都花在哪了

當你真的按照養老金替代率來存錢，你就會發現不同的國家和機構給出的建議和計算方式也都不一樣。

以美國勞動部為例，他們的建議是：當你停止工作時，你將需要退休前收入的 70% 到 90% 來維持你的生活水平 [ 11 ]
。而世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老替代率需不低於 70%，國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為
55%。

因此，比起僅供參考的比例，為了更加清楚我們要攢多少錢，我們需要知道的是：我們老了之後會把錢花在哪兒？以及到底是什麽影響著我們老了之後的消費行為和習慣？

對老年人來說，廣場舞其實也屬於享受型消費 / 視覺中國

一般來說，根據消費層次的不同，老年人口的消費主要劃分為三種類型：生存型消費、發展型消費、享受型消費。這三種消費類型逐級遞進，衣食住行成為了基本需求，而跳廣場舞、上老年大學這樣的項目則大多是興趣主導、因人而異。

而和年輕人比起來，老年人的消費方向也很簡單。數據顯示，2020 年城鄉老年人人均消費支出結構中日常消費、醫療健康、社交娛樂分別以
61%、22%、13% 的比例霸占前三。不過，花錢簡單並不代表消費降級，老年人的消費也是有高有低，參差不齊。

2018 年，一項針對上海市老年人的數據統計顯示，老年人每年在日常消費、醫療保健和社交娛樂的消費平均支出分別達到了 16963
元、6431 元、3394 元，而像是日常消費和醫療保健最大支出甚至達到了 20 萬元和 18 萬元。

就拿吃飯來說，研究顯示，年輕型家庭 ( 家庭中沒有老年人口 ) 和老年型家庭 ( 家庭中隻有老年人口 )
在食品方麵的支出其實相差無幾，都在 7000
元左右。不過考慮到老年人既沒有排隊等位的耐心，也沒有酒局應酬，你會發現他們在外出就餐方麵的開支幾乎是年輕人的 1/3。

老年人對於旅遊的熱情絕不亞於年輕人 / 視覺中國

不過，雖然老年人們沒有頻繁地約飯喝酒，但是在娛樂上，他們可是有錢有閑。

老年人可能融入不進來脫口秀、扔飛盤這樣的新潮活動。但隻要給他們一個廣場，他們隨時都能扭起來。而在眾多的娛樂裏，旅遊，更是老年人們的主要支出項目。

忙碌了一輩子，終於有大把時間揮霍，老年人們早想出去看看了。數據顯示，46.4% 的老年人們每年會出遊 3-5
次。而和年輕型的家庭相比，老年型家庭在旅遊方麵的支出幾乎與之持平。可以說，” 報複性出遊 ” 成為了他們退休後的首要任務。

如此看來，老年人的消費確實有高有低。而在眾多支出中，還有一項絕對不能忽視的就是醫療保健。

對於老年人而言，年紀變大則意味著疾病會接踵而至。無論是聽力、視力這些基本功能的弱化，還是腫瘤、高血壓、糖尿病這些疾病的纏身，都會給老年人帶來精神、物質上的雙重壓力。而老年人在醫療方麵的支出也遠高於年輕人。數據顯示，老年型家庭在醫療保健方麵的支出幾乎是年輕型家庭的
2.5 倍。

一位中風患者正在進行複健運動，老年人患病風險更大，醫療支出也更高 / 視覺中國

就以腦卒中（常稱中風）為例，我國 40 歲及以上人群患病率由 2012 年的 1. 89% 上升至 2019 年的
2.58%。而一旦身患中風，經濟壓力也隨之而來。2018 年我國缺血性卒中和出血性卒中患者人均住院費用分別為人民幣 9410 元和
19149 元。從住院到治療到預防複發，每一個環節都需要巨大的醫療支出。

所以，當你老了，或許沒有辦法再去酒吧和電影院揮霍，但旅遊景區的珠寶玉石的大門永遠為你敞開；而年輕時不怎麽養生保健的你，上了歲數也不得不花更多錢來強身健體，以保無虞。

滋潤過完一生，到底要攢多少錢

那麽，既然知道了老了之後的錢從哪兒來，又會到哪兒去，我們就能大致地估計一下要想維持生活質量，到底要攢多少錢。

如果以一個人 65 歲退休，80 歲死亡來計算的話。他要攢的錢便是這 15 年裏的支出減去 15 年裏的收入。

我們不妨假設老李 65 歲退休，80 歲死亡，同時假定他每個月的養老金分別為 3000 元、5000 元、10000
元，看看不同的養老金下，老李分別要攢多少錢。

對老李而言，十五年的收入就是他每個月定時收到的養老金。而老李的支出，我們則簡單地考慮衣食住行、醫療和娛樂三大方麵。

大部分老年人的生活支出就集中在衣食住行、醫療和娛樂三個方麵 / 圖蟲創意

我們參考上海市老年人一般消費支出的中間值，老李在接下來的 15 年裏，每年在衣食住行上的支出為 10 萬、醫療支出考慮從 2
萬開始逐年遞增、社交娛樂和旅遊在 5 萬。如此一來，我們就能估算出這中間的差值以及要攢多少錢。

不過，需要注意的是，我們這樣的計算都屬於對於未來的預期收益。而要想知道現在要攢多少錢，我們還需要通過年折現率來進行現值的換算。因此，我們簡單假定實際水平下的年折現率為
25 年國債到期收益率減通貨膨脹率。以 2023 年 2 月的數據為參考，25 年國債到期收益率約為 3.3%，通貨膨脹率假定為
2.5%，年折現率即為 0.8%。

這樣我們就能大致得到一個公式：我們要攢的錢 =∑（退休後花的錢 – 退休後賺的錢）x 年折現率
=∑（退休後衣食住行、醫療、娛樂的開支 – 退休後的養老金收入）x 年折現率

事實上，大部分的打工人偶爾也會考慮該如何養老 / 圖蟲創意

而將我們的假設和參數代入根據固定利率計算貸款或投資現值的 PV 函數中，我們就能計算出養老金為每月 3000 元、5000
元、10000 元不同情況下，老李要攢的錢分別為 2829154 元、2493869 元和 1655654 元。

從這樣的假設裏，我們便可以看得出來養老金對一個普通人的重要性以及不同的養老金帶來的差距。就算是月入 1
萬養老金，在上海這樣的消費模式下，也要攢 179 萬才能支撐起未來 15 年的老年生活。

當然，老李隻是我們假設出來的人物，他的養老金和消費模式也都是我們進行最簡單的預估計算而得出的結果。對於我們而言，在國家社會保險公眾服務平台的企業職工養老保險待遇測算裏，我們可以把自己真實的信息填進去計算自己的養老金，然後來預估自己要攢多少錢。

要想維持自己退休後的生活節奏，每個人需要付出的努力都不一樣 / 視覺中國

不過，比起具體的數字，這樣的預估結果似乎更多地是在提醒我們，作為一個普通人，想要老了之後還能維持現狀還需要付出什麽。

養老可沒有曬太陽、跳廣場舞那麽簡單。

特別是對於現如今的我們來說，一邊渴望自由，一邊被現實打磨。而更可怕的是，我們在思考攢錢養老的時候，可能既不知道怎麽攢錢，也不知道怎麽養老。

於是，這個時候你就會意識到 ” 想想便罷 ” 的養老計劃，除了需要一鍵快進的超能力，還有鈔能力。